Страхование жизни как основа финансовой защиты
Страхование жизни служит не только элементом финансовой защиты, защиты от потери кормильца, но и одним из финансовых иннструментов накопления пенсии.
В пятницу 11 декабря по НТВ прошёл сюжет на тему пермской трагедии. Молодая вдова успешного предпринимателя с двухгодичной дочерью на руках сказала корреспондентам, что просто не знает как будет жить дальше. Квартира – полная чаша, деньги какие-то пока есть. Сама, видимо, домохозяйка. Профессия до замужества – повар. Как обеспечить привычный образ жизни? Как поднимать дочь? Хотя бы лет до 18?
Конечно, судьба потерпевших в этой катастрофе на слуху, государство поможет. Но это только в этом случае или в аналогичных громких историях. А, между тем, история достаточно типичная. Только в автокатастрофах гибнут или становятся инвалидами тысячи людей, многие из которых также были успешными молодыми предпринимателями, руководителями, бизнесменами. И также были единственными источниками дохода для своей семьи, жены, детей, престарелых родителей.
Между тем рецепт прост и давным-давно применяется в цивилизованных странах. Называется он «Накопительное страхование жизни».
Напомню что это такое. Застрахованный ежегодно платит взнос в страховую компанию в течение длительного срока (типично - 20 лет). На всём протяжении этого срока он находится под страховой защитой. В конце срока уплаченные взносы (гарантированная сумма) возвращаются с бонусом (доходом по размещению средств). К сожалению, в России этой возможностью воспользовалось только около 2% населения. В Японии – более 90%, в Европе 70-80 %.
Есть несколько программ накопительного страхования жизни и здоровья. Расскажу про одну, которую я называю «Защита ребёнка от потери кормильца». Суть её заключается в том, что родитель покупает полис своему чаду на длительный срок. Например годовалого ребёнка можно застраховать до 18, 21 или 24 лет. Замечательная особенность этой программы заключается в том, что фактически страхуется не только ребёнок, но и страхователь – родитель.
В страховой компании АЛИКО такая программа называется «Детство».
- В течение всего периода страхования ребенок имеет финансовую защиту на случай смерти, гибели и потери трудоспособности родителя (Страхователя).
- Ребенок имеет высокую страховую защиту от несчастного случая (НС).
- Страховые выплаты при гибели Страхователя в результате НС ~ в 50 раз больше взноса.
- Возможность приобретения опций, при которых есть выплаты в случае диагностики критических заболеваний у Страхователя (инфаркт, инсульт, рак и пр.) и ежемесячных выплат в случае смерти Страхователя.
- При наступлении постоянной полной нетрудоспособности (инвалидности) Страхователя все оставшиеся взносы уплачивает АЛИКО, а в конце периода страхования ребенок получает гарантированную страховую сумму + бонус.
Схема выплат по полису на рис. 1.
При возникновении страхового случая со Страхователем – кормильцем (родителем) ребёнок получает утроенную указанную в полисе гарантированную страховую сумму (например, 3 миллиона при полисной сумме в 1 миллион), несмотря на то, что пока была внесена только небольшая часть этой суммы.
Страховая защита включается немедленно по внесению первого взноса. Оставшиеся неуплаченные погибшим Страхователем взносы по полису вносит сама страховая компания за Страхователя до окончания срока страховки. Более того, СК ежемесячно платит ребёнку пособие. В конце срока ребёнку выплачивается гарантированная страховая сумма + бонус.
Схема на рис. 2.
А как защищён сам ребёнок при возникновении несчастного случая?
Переломы - выплата до 100 000 рублей, в соответствии с указанными в Полисных условиях процентами.
Ожоги - выплата до 100 000 рублей, в соответствии с указанными в Полисных условиях процентами.
Операции - выплата до 50 000 рублей, в соответствии с указанными в Полисных условиях процентами.
Госпитализация - выплата до 1 000 рублей в день (с 3-го по 180-й день).
Реабилитация - выплата 50% от суммы выплаты по госпитализации.
При постоянной полной нетрудоспособности Застрахованного в результате НС выплачивается 200% Гарантированной Страховой суммы.
При постоянной частичной нетрудоспособности Застрахованного в результате НС выплачивается до 200% Гарантированной Страховой суммы в соответствии с указанными в Полисных условиях процентами от гарантированной суммы по НС.
Полис не «пакетный», т.е. не стандартный, одинаковый для всех.
Для каждого Страхователя подбирается индивидуальная программа в зависимости от его финансовых возможностей и запросов. Покупатель полиса сам определяет ту сумму страховых выплат, которую он считает необходимой для поддержки финансово зависимых от него людей в любом случае.
Можно застраховаться только от гибели Страхователя при НС, а можно приобрести дополнительные условия (опции).
Опция Страхование критических заболеваний/состояний (возраст Страхователя 18-54 года):
- Получение страховой выплаты при диагностировании рака, инфаркта, инсульта, почечной недостаточности, слепоты, а также после проведения аортокоронарного шунтирования или трансплантации жизненно важных органов.
- «Телемедицина» дает возможность получения дистанционной медицинской консультации по поводу серьезных заболеваний в лучших клиниках США.
Опция Ежемесячная выплата в случае смерти Страхователя (возраст Страхователя 18-54 года):
- Получение Выгодоприобретателями ежемесячной страховой выплаты в случае смерти Страхователя по любой причине.
Приведу пример (рис.3)
Женщина застраховалась «по полной программе». Её ежегодный взнос 52 856 рублей, или 145 рублей в день, что соизмеримо со скромным обедом в столовой или с кружкой пива в баре.
Хорошая инвестиция!
Естественно, я не смог привести здесь все нюансы такой страховки. Если у вас возникли вопросы, или вы решили оформить такую страховку, пишите мне по адресу
Этот e-mail адрес защищен от спам-ботов, для его просмотра у Вас должен быть включен Javascript
.
14 декабря 2009 г
Азат
http://insurancelife-azat.blogspot.com/
По страхованию жизни полезно также посмотреть:
- материалы сайта Страхование жизни и пенсии http://www.burov.su/index.html
наверх
|
