Жизнь на пенсии

Пенсионная система

Школа благополучия

Школа богатства

Поиск по сайту

Пенсионная реформа 2015

Вариант пенсионного обеспечения: Непростой выбор Пенсионной реформы 2015 года

Подробности: Категория: Пенсионная реформа с 2015 года

Вариант пенсионного обеспечения: Непростой выбор Пенсионной реформы 2015 года

Новая Пенсионная реформа, наконец-то заставила наших граждан ЗАДУМАТЬСЯ о своем пенсионном будущем, о своем пенсионном обеспечении.

В декабре 2013 года одним из первых в пакете законов о новой Пенсионной реформе был утвержден Президентом РФ Федеральный закон от 4 декабря 2013 г. № 351 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования в части права выбора застрахованными лицами варианта пенсионного обеспечения".

В соответствии с этим законом до конца 2015 года работающие граждане 1967 года рождения и моложе ДОЛЖНЫ определиться – формировать им или нет накопительную часть трудовой пенсии.

Для этого в практическом плане они должны в 2014 – 2015 годах реализовать предоставленное им указанным законом право выбора тарифа страхового взноса на накопительную часть трудовой пенсии:

либо оставить 6%, как сегодня,
либо отказаться от дальнейшего формирования накопительной части трудовой пенсии, тем самым направив все страховые взносы в размере 16% на формирование страховой части трудовой пенсии.

Вы резонно можете задать мне вопрос (и многие его задают), а как это касается лично меня, почему я ДОЛЖЕН выбирать какой-то там «вариант пенсионного обеспечения»?

Пусть государство само обеспечит меня ДОСТОЙНОЙ пенсией!

Помимо этого вопроса, мне очень часто мои читатели задают вопрос:

а какой вариант пенсионного обеспечения им выбрать.

На мой взгляд, данные вопросы сродни вопросам об управлении личными финансами:

а стоит ли вообще ими как-то управлять, все равно государство все отберет,
или же о выборе валюты для хранения личных денег – рубли, доллары или евро.

Как я уже неоднократно говорил в материалах по управлению личными финансами – ответ зависит от ваших личных финансовых целей.

Так и в вопросе выбора варианта пенсионного обеспечения .

Выбор варианта пенсионного обеспечения - это многофакторная задача, решение которой зависит от многих исходных условий:

наличия личного пенсионного плана или хотя бы пенсионных целей
уровня дохода
предполагаемой устойчивости этого дохода
наличия надежных источников пассивного дохода
желания продолжать работать и после достижения пенсионного возраста и прочего и прочего.

Поэтому выбор варианта пенсионного обеспечения не может быть универсальным, одинаковым и применимым для всех.

Если вас не интересует ваше пенсионное будущее – вы полностью полагаетесь на государство, уверены, что оно само все за вас решит, то и не стоит тратить силы и время на то, чтобы разобраться с этим прямо скажу не простым вопросом.

Допустим, вы решили все-таки разобраться, какой же вариант пенсионного обеспечения вам выбрать.

Тогда идем дальше.

Следующий важный момент - надо попытаться понять, а какие возможности предоставлены новой Пенсионной реформой каждому из нас. Необходимо разобраться во всем спектре этих возможностей и принять наиболее подходящий именно для вас вариант пенсионного обеспечения.

Причем сделать это вполне осознано, а не следовать, как это обычно бывает, советам каких-то «консультантов» или, что еще хуже, просто следуя за мнением толпы.

Итак, что необходимо учитывать при выборе вами варианта пенсионного обеспечения.

Возможные варианты пенсионного обеспечения, из которых мы можем выбирать, определены законом от 4 декабря 2013 года № 351-ФЗ. Рассмотрим особенности этих вариантов и их выбора.

1. Уточним терминологию, принятую в законодательстве по Пенсионной реформе.

Под «вариантом пенсионного обеспечения» применительно к данному закону понимается:

выбор лицом, застрахованным в системе обязательного пенсионного страхования, процента (0% или 6%) на финансирование накопительной части трудовой пенсии.

«Тариф страховых взносов»:

в настоящее время страхователи (работодатели) производят (производили) начисление и уплату страховых взносов за застрахованных лиц 1967 года рождения и моложе в соответствии с общеустановленным тарифом – 22% от фонда оплаты труда, в том числе,
на финансирование страховой части трудовой пенсии – 16% (солидарная часть – 6%, индивидуальная часть – 10%) и
на финансирование накопительной части трудовой пенсии – 6%.

2. Кому предоставлено право выбора одного из вариантов пенсионного обеспечения по Пенсионной реформе 2014 - 2015 годах.

Право выбора:

отказаться от формирования накопительной трудовой пенсии и направить все страховые взносы на формирование страховой трудовой пенсии (тариф страховых взносов на накопительную часть – 0%);
продолжать формировать накопительную трудовую пенсию, сохранив, как и сегодня, тариф страховых взносов в размере 6%

предоставлено всем, кто родились в 1967 году и позже и зарегистрирован в системе обязательного пенсионного страхования.

То есть всем получателям в будущем трудовой пенсии. При этом не надо путать трудовую пенсию с другими видами пенсий (государственной, военной и др.).

Какие виды пенсий существуют в нашей стране и какие категории наших граждан на какие виды пенсий могут рассчитывать, читайте в материалах раздела моего сайта «Все о пенсиях».

3. Последствия для тех, кто отказался (откажется) от дальнейшего формирования накопительной трудовой пенсии.

В 2014 и 2015 годах плательщикам взносов по обязательному пенсионному страхованию предоставлена возможность выбора варианта пенсионного обеспечения (тарифа страхового взноса) - либо оставить 6%, как сегодня, либо отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии, тем самым направив все страховые взносы, которые за вас уплачивают работодатели, на формирование страховой пенсии.

Кто отказался от формирования пенсионных накоплений:

страховые взносы работодателя в Пенсионный фонд РФ в размере индивидуального тарифа застрахованного 16% начиная с 2015 года будут направляться на формирование только страховой трудовой пенсии.

Внимание. Принятыми в рамках рассматриваемой Пенсионной реформы федеральными законами также установлено, что в 2014 году все страховые взносы граждан будут направляться на формирование только страховой пенсии (т.е. тариф страховых взносов на накопительную пенсию будет составлять 0%).

Это решение принято на период санации негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и создания механизма гарантирования сохранности пенсионных накоплений.

При этом все ранее сформированные пенсионные накопления будут по-прежнему инвестироваться управляющей компаний или негосударственным пенсионным фондом и будут выплачены застрахованному в полном объеме, с учетом инвестиционного дохода, после получения права выхода на пенсию и обращения за ее назначением.

4. Сроки принятия решения о выборе варианта пенсионного обеспечения

Возможность осуществить свой выбор варианта пенсионного обеспечения:

все 16% индивидуальной части тарифа страхового взноса работодателя направить на формирование страховой трудовой пенсии или
6% из этого страхового взноса работодателя направить на формирование накопительной трудовой пенсии

застрахованное лицо сможет в течение двух лет до 1 января 2016 года.

Реализовать свое право гражданин может путем подачи соответствующего заявления (как это сделать практически поговорим ниже).

Для тех, кто уже работает выбор варианта пенсионного обеспечения в течение 2014-2015 гг. можно сделать только единожды.

Те граждане, кто, начиная с 1 января 2014 года, впервые поступаете на работу, и которым впервые начисляются страховые взносы в систему обязательного пенсионного страхования, имеют право в течение 5 лет с года первого начисления выбрать, на финансирование какой части пенсии направить 6%.

До принятия такого решения 6% тарифа страхового взноса будут перечисляться на формирование страховой трудовой пенсии.

5. Способы выбора варианта пенсионного обеспечения (тарифа)

Возможные варианты выбора тарифа страховых взносов застрахованными лицами 1967 года рождения и моложе (варианты пенсионного обеспечения) показаны в табл. 1.

Застрахованные лица 1967 года рождения и моложе по новой Пенсионной реформе имеют право сохранить существующий вариант пенсионного обеспечения, выбрав направление на финансирование накопительной трудовой пенсии 6% индивидуальной части тарифа страхового взноса, либо отказаться от финансирования накопительной трудовой пенсии с направлением 6% индивидуальной части тарифа страхового взноса (ранее направляемых на финансирование накопительной части пенсии) на финансирование страховой трудовой пенсии.

Таблица 1.

Индивидуальный лицевой счет застрахованного лица
1-й вариант			2-й вариант
Всего	Тариф страхового взноса		Всего	Тариф страхового взноса
	на страховую пенсию	на накопительную пенсию		на страховую пенсию	на накопительную пенсию
16%	10%	6%	16%	16%	0%

Возможные способы выбора своего варианта пенсионного обеспечения в системе обязательного пенсионного страхования сведены в табл. 2.

Таблица 2

Отношение к формированию пенсионных накоплений	Желание отказаться от формирования пенсионных накоплений	Желание продолжать формирование пенсионных накоплений
«Молчун»*	По умолчанию с 2014. Никаких действий предпринимать не надо.	Необходимо подать заявление о выборе любого инвестпортфеля ГУК «ВЭБ» или ЧУК, или о переводе пенсионных накоплений в НПФ. Чтобы заявление о переводе в НПФ было удовлетворено, с выбранным НПФ в этом же году надо заключить договор, с УК заключать договор не надо.
Впервые подает в 2014-2015 гг. заявление о выборе УК или о переходе из ПФР в НПФ.	Одновременно или позднее в том же году необходимо подать заявление об отказе от финансирования накопительной части в пользу страховой части трудовой пенсии.	Достаточно подать заявление о выборе любого инвестпортфеля ГУК «ВЭБ» или ЧУК, или о переходе в НПФ. Других заявлений подавать не требуется. Чтобы заявление о переводе пенсионных накоплений в НПФ было удовлетворено, с выбранным НПФ в этом же году надо заключить договор, с УК заключать договор не надо.
Подал в 2013 году заявление о выборе инвестпортфеля ГУК «ВЭБ» с пометкой 2% или о переходе из НПФ в ПФР с указанием ГУК «ВЭБ» с пометкой 2%.	Никаких действий предпринимать не надо.	Необходимо подать заявление о выборе любого инвестпортфеля ГУК «ВЭБ» или ЧУК, или о переводе пенсионных накоплений в НПФ. Чтобы заявление о переводе в НПФ было удовлетворено, с выбранным НПФ в этом же году надо заключить договор, с УК заключать договор не надо.
«Не молчун», который в 2013 году подал заявление о выборе любого инвестпортфеля ГУК «ВЭБ» с пометкой 6%, страховщик – ПФР. Менять страховщика в 2014-2015 гг. не желает.	Необходимо подать заявление об отказе от финансирования накопительной части в пользу страховой части трудовой пенсии.	Никаких действий предпринимать не надо
«Не молчун», который в 2013 году подал заявление о выборе любого инвестпортфеля ГУК «ВЭБ» с пометкой 6% , страховщик – ПФР. Желает сменить инвестиционный портфель «ВЭБ» или управляющую компанию.	Одновременно с подачей заявления о выборе инвестпортфеля или УК или позднее в том же году необходимо подать заявление об отказе от финансирования накопительной части в пользу страховой части трудовой пенсии.	Необходимо подать заявление о выборе инвестпортфеля или УК.
«Не молчун». Страховщик – НПФ. Менять страховщика не желает	Необходимо подать заявление об отказе от финансирования накопительной части в пользу страховой части трудовой пенсии.	По умолчанию с 2015 года. Никаких действий предпринимать не надо
«Не молчун». Страховщик ПФР или НПФ. Желает сменить страховщика.	Необходимо подать заявление о переходе из ПФР в НПФ или из НПФ в ПФР и в том же году – одновременно или позднее – заявление об отказе от финансирования накопительной части в пользу страховой части трудовой пенсии.	Необходимо подать заявление о переходе из ПФР в НПФ, из одного НПФ в другой НПФ или о переходе из НПФ в ПФР. Чтобы заявление о переводе в НПФ было удовлетворено, с выбранным НПФ в этом же году надо заключить договор, с УК заключать договор не надо.
«Не молчун», чьи пенсионные накопления находятся в любом инвестпортфеле ГУК «ВЭБ» или в ЧУК, страховщик – ПФР, или в НПФ. Гражданин в 2014 году подал заявление об отказе от финансирования накопительной части в пользу страховой части трудовой пенсии.	Никаких действий предпринимать не надо.	Необходимо после подачи заявления об отказе в 2014 году отозвать поданное заявление, подав соответствующее заявление, или в 2015 году подать заявление о выборе любого инвестпортфеля ГУК «ВЭБ» или ЧУК, или о переводе пенсионных накоплений в НПФ. Чтобы заявление о переводе в НПФ было удовлетворено, с выбранным НПФ в этом же году надо заключить договор, с УК заключать договор не надо..
Граждане, за которых с 1 января 2014 года или в последующие годы впервые уплачиваются страховые взносы в рамках системы обязательного пенсионного страхования.	Никаких действий предпринимать не надо.	До 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов, необходимо подать заявление о выборе УК или о переходе в НПФ. Если гражданин по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов не достиг возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором гражданин достигнет возраста 23 лет (включительно).

* «Молчун» - гражданин, который никогда заявлений не писал либо писал, но заявления не были удовлетворены ПФР. Его пенсионные накопления находятся в расширенном инвестиционном портфеле государственной управляющей компании «Внешэкономбанк» (ГУК «ВЭБ»), страховщик по обязательному пенсионному страхованию – ПФР.

Приведенная в таблице информация предназначена для граждан 1967 года рождения и моложе, у которых за счет обязательных взносов работодателей формируются пенсионные накопления в системе обязательного пенсионного обеспечения. Приведенные в таблице варианты предоставляют гражданину возможность как формировать, так и отказаться от дальнейшего формирования накопительной трудовой пенсии в пользу страховой трудовой пенсии, будучи как клиентом ПФР, так и негосударственного пенсионного фонда.

Все перечисленные в таблице заявления подаются только в Пенсионный фонд России – в любую клиентскую службу ПФР.

6. Приостановление в 2014 году перевода средств пенсионных накоплений застрахованных лиц из Пенсионного фонда РФ в НПФы и УК

В целях создания системы гарантирования прав застрахованных лиц в 2014 году приостанавливается перевод средств пенсионных накоплений застрахованных лиц из Пенсионного фонда РФ в негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании (в том числе и в государственную управляющую компанию).

За это время предусматривается провести проверку и акционирование НПФ, чтобы повысить их прозрачность и исключить потерю в них средств пенсионных накоплений застрахованных (что уже имеет место в ряде НПФ), а также создать механизм гарантирования прав застрахованных лиц на базе Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Вновь поступающие в 2014 году страховые взносы на финансирование накопительной части трудовой пенсии будут направлены в распределительную систему (на страховую часть трудовой пенсии).
При этом страховые платежи на финансирование накопительной части трудовой пенсии, поступившие в Пенсионный фонд РФ в 2013 году, но не переданные в УК и НПФ до 2014 года, были учтены на лицевых счетах граждан как средства пенсионных накоплений. И в целях обеспечения сохранности этих пенсионных накоплений от инфляции в 2014 году данные средства будут инвестироваться Пенсионным фондом РФ.
К числу таких средств пенсионных накоплений относятся:

страховые взносы по обязательному пенсионному страхованию (ОПС), направленные на финансирование накопительной части трудовой пенсии за второе полугодие 2013 года (уплачиваемые страхователями в соответствии с Федеральными законами от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и от 24.07.2009 № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования»);
платежи, поступившие в рамках Программы государственного софинансирования формирования пенсионных накоплений:
- дополнительные страховые взносы на финансирование накопительной части трудовой пенсии по Программе софинансирования, уплачиваемые застрахованными лицами за счет собственных средств;
- взносы работодателя, уплачиваемые за счет средств работодателя за работников, вступивших в Программу софинансирования;
- взносы на софинансирование, перечисленные на счет застрахованного лица государством по Программе государственного софинансирования накопительной пенсии;
- средства (часть средств) материнского семейного капитала, направленные на формирование накопительной части трудовой пенсии.

Возобновление передачи средств пенсионных накоплений застрахованных в соответствующий НПФ или УК будет осуществляться Пенсионным фондом РФ с момента внесения данного НПФ или УК в реестр участников системы гарантирования прав застрахованных лиц в соответствии с Федеральным законом N 422-ФЗ от 28.12.2013 «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений".

7. Что лучше выбрать: только страховая трудовая пенсия или страховая трудовая пенсия + накопительная трудовая пенсия?

Итак, перед вами стоит не простой вопрос:

отказаться от дальнейшего формирования пенсионных накоплений и в перспективе получать только страховую трудовую пенсию или
оставить отчисление 6% страховых взносов по обязательному пенсионному страхованию на формирование накопительной пенсии и в итоге получать две трудовые пенсии страховую и накопительную. Вроде бы здорово – две пенсии? Но есть одно «НО», о котором поговорим ниже.

Частично ответ на этот вопрос мы дали в самом начале статьи - вы должны самостоятельно принять осознанное решение, какой вариант пенсионного обеспечения в будущем вас устроит больше.

К уже сказанному о выборе варианта пенсионного обеспечения хочу добавить лишь следующее:

в случае принятия решения об отказе от формирования пенсионных накоплений все ранее сформированные пенсионные накопления будут инвестироваться и будут выплачены вам в полном объеме, когда вы получите право на трудовую пенсию (пока что в общем случае 55 и 60 лет для женщин и мужчин, соответственно; досрочные пенсии – это отдельная тема) и обратитесь за ее назначением;
при выборе варианта пенсионного обеспечения важно знать, что приняв решение о формировании накопительной трудовой пенсии, вы уменьшаете пенсионные права на формирование страховой трудовой пенсии, и наоборот;
при отказе от формирования пенсионных накоплений максимальный годовой пенсионный коэффициент будет - 10, а если продолжаете формировать накопительную пенсию пенсионный коэффициент будет уже значительно меньше - 6,25 (с 2021 года) и соответственно будет меньше и ваша гарантированная государством страховая пенсия – практически в 1.6 раза!!! Чтобы было нагляднее, сравните, к примеру, или 20000 рублей ваша пенсия или только 12500 рублей. Есть разница?
при выборе тарифа необходимо помнить и о том, что страховая трудовая пенсия гарантированно в соответствии с принятыми в рамках Пенсионной реформы законами увеличивается государством за счет ежегодной индексации по уровню инфляции и с учетом роста доходов Пенсионного фонда РФ;
средства же накопительной пенсии инвестируются на фондовом и финансовом рынках негосударственными пенсионными фондами (НПФ) или управляющими компаниями; доходность пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, где могут быть и убытки, особенно учитывая состояние российского фондового рынка;
накопительная пенсия государством не индексируется; в случае, если НПФ или частная УК получат убыток от инвестирования средств пенсионных накоплений, государством гарантируется к выплате только номинал, т.е. сумма уплаченных работодателями страховых взносов без какой-либо индексации (а что такое номинал на такой длительной перспективе с такой инфляцией – это считай что денег и накопительной пенсии просто нет…).

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет.
Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Если материал "Вариант пенсионного обеспечения: Непростой выбор Пенсионной реформы 2014 - 2015?" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

Колесов Г.Б.,
независимый пенсионный консультант,
эксперт по пенсионному и финансовому планированию
ypensioner.ru

Что еще читать по пенсионному и финансовому планированию жизни:

Вариант пенсионного обеспечения: Непростой выбор Пенсионной реформы 2015 года

Вперёд >

Добавить комментарий

JComments

Joomla SEO by MijoSEF

Пенсии до 2015 года

Пенсии с 2015 года

Только для женщин!

Виртуальная Школа Пенсионерки
Как повысить пенсию
Как правильно оформить пенсию
Удаленная работа для пенсионера
Как оформить льготы, субсидии и доплаты
Основы правильного питания
Мои цветы в цветниках непрерывного цветения
Как вылечиться от сердечно-сосудистых заболеваний?
Секреты сексуального здоровья и счастья в пожилом возрасте