Личный финансовый план №2 умеренного инвестирования

Владимир Савенок. Личный финансовый план №2 умеренного инвестированияЗдесь представлен второй личный финансовый план, который Владимир Савенок разработал для Андрея.

В процессе работы над созданием личного финансового плана были уточнены детали, касающиеся ежемесячных расходов, существующих активов и пассивов, а также учтены пожелания автора кейса.

Ознакомившись с подробным комментарием финансового консультанта, вы поймете, что оценить финансовую ситуацию «на глазок» невозможно, даже обладая значительным опытом, и узнаете, как при помощи точных расчетов и дисциплины сделать желаемое возможным.

Данный личный финансовый план показывает, как Андрей, находясь на сегодняшний день в очень простой финансовой ситуации, не имея никаких реальных активов, но имея пассивы в виде банковских кредитов, может значительно улучшить свое финансовое положение и достичь всех поставленных финансовых целей при условии жесткой дисциплины и путем планомерных и целенаправленных инвестиций части своего дохода.

 

Исходные данные

  • Дата рождения — 1969 г.
  • Место жительства — Россия, Москва.
  • Семейное положение — женат.
Состав семьи Доля доходов
Андрей (36 лет) 100%
Жена (33 года) 0%
Дочь (14 лет) 0%
Дочь (4 года) 0%


Средний ежемесячный доход семьи составляет 4 тыс. долларов и складывается из заработной платы Андрея.

Статьи доходов Факт, $
Ежемесячные доходы
Заработная плата 4 000
Проценты по депозиту
Рента от сдачи в аренду недвижимости
Другие  
Итого ежемесячно 4 000
Ежегодные доходы
Ежегодный бонус 
Дивиденды по акциям
Другие 
Итого ежегодных разовых
Итого доходы за год 48 000


Средние ежемесячные расходы составляют 4 тыс. долларов

Статьи расходов семьи Факт, $
Ежемесячные расходы
Квартира 710
Телефон, интернет 15
Одежда, обувь 200
Продукты 1 000
Отдых, развлечения (без отпуска) 10
Бензин 100
Косметика, бытовая химия 500
Ремонт а/м 30
Лекарства 10
Мобильный телефон 55
Спорт 233
Кредит 313
Другие 250
Итого ежемесячно 3 426
Ежегодные расходы
Отпуск 4 200
Страховка а/м 1 270
Абонемент (фитнесс) 1 400
Итого ежегодных разовых 6 870
Итого расходы за год 47 982


Структура активов

Активы Текущая стоимость, $
Ежегодный доход, $
Квартира 50 000
Автомобиль 10 000
Земельный участок 4 000
Другие
Итого активов 64 000

У Андрея отсутствуют реальные активы, приносящие пассивный доход.

Структура пассивов

Пассивы Сумма, $ Процентная ставка Сроки Ежемесячные выплаты, $
Банковский кредит 7 000 9% Май 2007
313
Итого 7 000 313

Цели:

  • Уйти на пенсию в 65 лет, с 2035 г.

  • Размер пенсии — 1 000 $ в месяц.

  • Купить новый автомобиль стоимостью 30 000 $ (в кредит) осенью 2005 г.

  • Покупка новой квартиры стоимостью 200 000 $ в 2006 г. за счет ипотечного кредита и продажи имеющейся квартиры.

  • Накопить на обучение старшей дочери 30 000 $ к 2007 г.

  • Накопить на обучение младшей дочери 50 000 $ к 2017 г.


Анализ текущей финансовой ситуации

Анализ финансовой ситуации я всегда начинаю с того, насколько велики у человека (семьи) финансовые риски, и есть ли у него план финансовой защиты.

1. У Андрея нет страховой защиты (кроме защиты его автомобиля). Андрей является единственным кормильцем в семье, и в такой ситуации наличие полиса страхования жизни является очень важным пунктом финансовой защиты.

2. У Андрея нет активов и инвестиций. Все имеющиеся активы не приносят никакого дохода. При этом пенсионный план у Андрея полностью отсутствует. Более того, Андрею не хватает его текущего дохода, и поэтому он уже воспользовался потребительским кредитом, а также в его планах получение других кредитов (на автомобиль и на квартиру). Поэтому Андрею необходимо безотлагательно начать инвестировать часть своего дохода, чтобы постепенно создавать капитал (в том числе и пенсионный).

3. У Андрея нет ликвидного резервного фонда. Этот фонд необходим для финансовой поддержки на случай непредвиденных финансовых затруднений. Он должен равняться, как минимум, размеру 3-х месячных расходов, то есть 12—24 тыс. долларов.

Таким образом, у Андрея полностью открыты все пункты плана финансовой защиты, то есть Андрей и его семья подвержены значительным финансовым рискам.

Предложения по изменению текущей финансовой ситуации


Ниже описаны те начальные предложения, которые я дал Андрею, глядя «со своей колокольни».

1. В первую очередь Андрею необходимо взять под контроль свои расходы и уменьшить некоторые статьи расходов с тем, чтобы начать инвестировать.

 

Это — самый острый на сегодняшний день вопрос для Андрея. Если этого не сделать сейчас, Андрею придется для выполнения намеченных финансовых целей пользоваться кредитами, которые «потянут» за собой в будущем значительные регулярные выплаты, что, в свою очередь, все равно приведет к уменьшению текущих расходов. Причем к значительному уменьшению. Такое развитие событий (постоянное пользование кредитами) неизбежно приведет человека к финансовому кризису.

Дать конкретные рекомендации по урезанию той или иной статьи очень непросто, потому что мне сложно оценить образ жизни Андрея в деталях. Тем не менее, исходя из опыта работы со своими клиентами и таблицы расходов Андрея, я бы сделал некоторые корректировки (в сторону уменьшения) по отдельным статьям, как это показано в таблице.

Статьи расходов семьи

Статьи расходов семьи Факт, $ План, $
Ежемесячные расходы
Квартира 710 710
Телефон, интернет 15 15
Одежда, обувь 200 100
Продукты 1 000 500
Отдых, развлечения (без отпуска) 10 10
Бензин 100 100
Косметика, бытовая химия 500 200
Ремонт а/м 30 30
Лекарства 10 10
Мобильный телефон 55 55
Спорт 233 233
Кредит 313 313
Другие 250 50
Итого ежемесячно 3 426 2 326
Ежегодные расходы
Отпуск 4 200 4 200
Страховка а/м 1 270
Абонемент (фитнесс) 1 400 1 270
Итого ежегодных разовых 6 870 6 870
Итого расходы за год 47 982 34 782

 

Честно говоря, те корректировки, которые я предложил, очень мягкие. На мой взгляд, для достижения всех своих финансовых целей Андрей может пожертвовать большим и уменьшить расходы и на квартиру (переехать в более дешевую), и на косметику и бытовую химию, на одежду и на спорт.

Но важно не то, как и насколько я урезал расходы — важно то, какую сумму Андрей сможет регулярно (ежемесячно) инвестировать в соответствии с личным финансовым планом.

Давайте начнем с ежемесячного инвестирования 1 100 $ в месяц (разница между ежемесячными доходами и расходами).

Помимо 1 100 $ Андрей должен дополнительно инвестировать ежемесячно еще 580 $. Это — деньги на отпуск (4 200 $ в год), страховки (1 270 $) и абонемент в фитнесс клуб (1 400 $). Так как Андрей не расходует эти деньги каждый месяц, он должен их накапливать в банке, чтобы взять их оттуда к моменту платежей.

Итого ежемесячные инвестиции Андрея составят 1 680 $ (48 000 рублей).

В последующем при инвестировании должен действовать принцип — «Заплати себе в первую очередь».

Это значит, что каждый месяц Андрей должен инвестировать 1 680 $ (о том, куда инвестировать, поговорим позже) до того, как начнет расходовать эти деньги на другие цели.

Я пока не говорю о том, что инвестируя ежемесячно такую сумму, Андрей сможет достичь всех своих финансовых целей. По всей видимости, для достижения финансовых целей потребуется значительно большая сумма, но я не думаю, что Андрей сможет так значительно уменьшить свои текущие расходы или увеличить текущие доходы.

Вопрос инвестируемой суммы — самый основной.

Мои рекомендации,  куда, как и сколько инвестировать, я дам позже. Сейчас важно определиться с инвестируемой суммой, чтобы у меня была основа для расчетов. На основе этой цифры (инвестируемой суммы) я буду строить план инвестирования.

2. Андрею необходимо приобрести полис страхования жизни, так как он является главным кормильцем в семье.

Это — один из основных пунктов плана финансовой защиты. Это тем более важно, что Андрей — единственный кормилец.

Как правило, я рекомендую в таких случаях открывать программы накопительного страхования, которые включают в себя и страхование жизни, и консервативное инвестирование с целью накопления средств на пенсию, то есть фактически закрывают две позиции плана финансовой защиты.

Но возможно также разделение этих двух пунктов, то есть покупка отдельно полиса страхования жизни (без накопления) и инвестирование средств, предназначенных на будущее (на пенсию) в другие консервативные инструменты.

3. Открыть депозитный счет в банке для первичного накопления и ежемесячно переводить туда определенную сумму (48 000 рублей).

Я уже писал в предыдущем личном финансовом плане (разработанном для Юрия) о том, для чего нужен этот счет, и какой счет следует выбирать. Тем не менее, повторю здесь еще раз.

Этот счет необходим для первичного накопления средств и одновременно данный депозит служит резервным фондом. Средства резервного фонда должны храниться на депозите со следующими условиями:

  • возможность пополнения счета;
  • возможность частичного снятия средств со счета без потери процентов;

  • желательно фиксированный процент на протяжении действия депозита;

  • желательно ежемесячная или ежеквартальная капитализация.


На этот счет Андрей должен переводить свои ежемесячные деньги — 1 680 $ (48 000 рублей). Эти же средства будут являться резервным фондом, то есть теми деньгами, которые можно использовать в случае непредвиденных финансовых проблем.

Таким образом, резервный фонд не будет лежать без работы — Андрей будет получать по нему хороший доход.

Распределение финансовых рисков


Этот вопрос — один из основополагающих, так как ответ на него показывает, какой стратегии инвестирования будет придерживаться человек.

До начала любого инвестирования следует определить те финансовые риски, которые Андрей готов принять при инвестировании. Это — валютный риск и рыночный риск.

В своих ответах Андрей дал информацию, как он хотел бы распределять свои деньги по валютам, но ответить на вопрос по распределению денег по рискам не смог, так как Андрей пока вообще не задумывался над инвестированием.

Поэтому я даю здесь свои рекомендации по распределению инвестиционных рисков Андрея.

40% — консервативные инвестиции;
50% — умеренные;
10% — агрессивные.


В предыдущем личном финансовом  плане я давал разъяснения по тому, что я имею в виду под данными определениями — консервативное, умеренное и агрессивное инвестирование.

В данной структуре значительную долю занимает консервативное инвестирование — 40%. Это связано с тем, что Андрею уже 36 лет и ему пора задуматься о том, на что он собирается жить на пенсии, так как в консервативные активы инвестируются в первую очередь пенсионные деньги.

Но эту структуру активов планируется создать не сегодня, а в течение определенного срока. Когда Андрей закроет основные позиции своего плана (покупка квартиры и обучение детей) и на первое место встанут другие цели. В первую очередь, создание полноценного пенсионного плана. К тому моменту Андрей станет еще старше, и возможности для риска своими деньгами уменьшатся.

Пожелания Андрея по валютному риску были следующими:

Доллары — 30%
Евро — 30%
Рубли — 40%


Я считаю, что нет смысла вносить изменения в корзину, предложенную Андреем, так как она вполне страхует валютные риски при инвестировании.

Выше были изложены мои первоначальные предложения для Андрея. НО... самое основное предложение, касающееся уменьшения расходной части бюджета, Андрей не принял категорически. Именно от того, какую часть своего дохода человек может инвестировать, зависит то, насколько достижимы его финансовые цели.

В этой части (постановка целей) Андрей сделал коррективы. В частности:

1. Покупка автомобиля — 10 000 $ вместо 30 000 $.
2. Из статей расходов убирается 1 400 $ ежегодной покупки абонемента на фитнесс — если получится, Андрей купит абонемент за счет внеплановой премии.

  • Расходы на образование детей Андрей не скорректировал, но далее мы посмотрим, насколько возможно собрать такой капитал на образование (80 000 $).
  • Андрей прогнозирует увеличение своего дохода с 2006 г. на 1 000 $, а с 2008 г. — еще на 1 000 $, то есть до 6 000 $ в месяц.


Пенсия Андрея так и осталась чем-то неопределенным.

Ниже — фрагмент нашей с Андреем переписки после того, как Андрей отказался урезать свои расходы:


Мое письмо:

«Андрей, есть 4 пути решения вопроса финансирования своих целей:

1. Уменьшение расходов семьи. Этот шаг Вы считаете для себя неприемлемым, хотя мой опыт показывает, что при доходе 4 000 $ в месяц люди могут без сильных ограничений инвестировать ежемесячно от 1 тыс. до 2 тыс. $
2. Увеличение доходов. Для Вас этот вопрос пока находится в неопределенной стадии.
3. Корректировка целей. Это значит, Вам следует забыть об автомобиле за 30 000 $, о накоплении фондов на обучение детей в размере 80 000 $, покупке квартиры за 200 000 $. А также и о пенсии в размере 1 000 $.
4. Финансирование за счет банковских кредитов. Это путь к финансовой пропасти.


По Вашим финансовым целям и по планируемым кредитам.

  • Если Вы возьмете осенью этого года кредит на покупку нового а/м в размере 24 000 $ (на 3 года под 9%), Ваши ежемесячные платежи по кредитам увеличатся на 780 $ и достигнут 1 100 $ в месяц. Плюс КАСКО — 1 150 $ в год (или больше?). Вопрос: за счет чего Вы будете платить дополнительно $780 в месяц? Вам придется урезать свои расходы, хотя сегодня Вы не видите такой возможности.
  • Если в 2006 г. Вы возьмете ипотечный кредит в размере 150 000 $ сроком на 20 лет (под 11%), Ваши ежемесячные платежи по данному кредиту составят 1 500 $ в месяц. 1 100 $ + 1 500 $ = 2 600 $ в месяц. Еще год после получения ипотечного кредита Вам придется ежемесячно платить по всем кредитам 2 600 $ в месяц.
  • Если Ваши доходы останутся на том же уровне, Ваши среднемесячные расходы должны будут сократиться до 1 400 $ в месяц. Готовы ли Вы к этому?
  • Возможно, Вы решите взять потребительские кредиты для того, чтобы погашать Вашу задолженность, но Вы, как финансист, сами знаете, к чему это ведет.


Андрей, скажите мне, по какому из этих 4х путей Вы готовы идти?»

Ответ Андрея:

«Касательно путей:

1. Таких людей я видел, НО у них оба супруга работают, совокупный доход, как правило, больше, и не более одного ребенка. Других вариантов нет.
2. Увеличить доходы — это мой крест, который я тащил, тащу, и буду тащить. Надеюсь, в ближайшее время подвижки в этом произойдут. Для целей финансового планирования можно

1.
на 2006—07 годы
поставить 5 000 $ (3 500 фикс + 1 500 раз в квартал), далее 6 000 $ (4 000 + 2 000). О годовых бонусах можно мечтать, пусть это останется „на сладкое“. Хотя просто
13-ю з/п
можно предусмотреть, это довольно частое явление.
2.
Автомобиль за 30 000 $ меняем на а/м за 10 000 $ (ставка 9%, первый взнос 10%, страховка 9,9%).

Кредит на квартиру не 150 000, а 170 000-180 000 $ (первый внос 10-15%).

Образование детей — это святое.
Пенсия — желательно тоже оставить, но как получится.
3.
Квартиру без кредита купить мне не представляется возможным. Можно вернуться из Москвы в провинцию, но уровень доходов там позволит буквально влачить нищенское существование (достаточно посмотреть на моих родственников, хотя далеко не последние люди).

Что касается ипотечного кредита, нужно учесть, что при покупке квартиры исчезнет арендная плата, то есть она будет в виде ипотечных платежей + коммунальные расходы».

Именно на основании тех корректив, на которые согласился Андрей, я и делаю расчет его личного финансового плана.


В результате таких корректировок Андрей должен инвестировать ежемесячно до середины 2006 г. по 140 $ в месяц (4 000 рублей) за счет экономии от фитнесса, плюс те деньги, которые Андрей расходует не ежемесячно, а ежегодно — 105 $ (3 000 рублей) на страховку и 350 $ (10 000 рублей) на отпуск.

Итого — 595 $ или 17 000 рублей.

Личный финансовый план строится консультантом совместно с клиентом. По согласованию. В данной ситуации я не видел способов финансирования тех потребностей Андрея, которые он обозначил, как свои цели, но Андрей не желает кардинально менять свою ситуацию и свои финансовые цели.

Но личный финансовый план — это не волшебная палочка, и он не может сделать невозможное.

Это были мои первые впечатления касательно личного финансового плана Андрея.

Но после того как я сделал расчеты, оказалось, что у Андрея не все так плохо и, если он действительно увеличит свои доходы и размер инвестиций, как предполагает данный личный финансовый план, то он сможет достичь всех своих финансовых целей и уйти на пенсию даже ранее намеченного срока.

При построении любого личного финансового плана необходимо все нанести на бумагу (или в компьютер). Даже имея за плечами опыт разработки множества личных финансовых планов, я не могу с первого взгляда оценить, насколько реализуемы финансовые цели.

Именно об этом я говорю на всех своих семинарах — все должно быть написано (напечатано) на бумаге! Только тогда, когда вы все увидите своими глазами, а не просто прикинете в голове («Нет, это, видимо, у меня не получится»), вы поймете, сможете вы это сделать или же нет.

План Андрея еще раз доказал, что это правило верно.

План накопления и инвестирования


Разъяснения по таблице:

Колонки N-Z — операции, проводимые в тот или иной год.

Колонки E-M — накопления в активах на тот или иной год.

С сентября этого года Андрей начинает ежемесячно переводить на свой депозитный счет в банке 17 000 рублей (595 $).

В ноябре Андрей берет кредит в размере 9 000 $ на 3 года под 9% годовых на покупку автомобиля. Ежемесячный платеж по кредиту — 295 $.

Расходы Андрея:

  • первоначальный взнос — 1 000 $;
  • страховка — 1 000 $.


И проплачивает 11 000 $ за автомобиль и страховку.

Здесь появляется финансовая дыра, которую необходимо закрыть — 810 $. То есть у Андрея недостаточно средств, чтобы сделать эти выплаты. Но я не думаю, что у Андрея возникнут проблемы с этой суммой.

С декабря 2005 г. расходы Андрея увеличиваются на 295 $ — погашение кредита за автомобиль, поэтому с января Андрей будет ежемесячно инвестировать уже не 595, а 300 $.

Кроме того, увеличатся его ежегодные расходы по страховкам — 1 270 + 1 000 = 2 270 $.

Январь 2007 г.

Предполагаем, что до июля 2006 г. Андрей будет ежемесячно инвестировать по 300 $, а с июля — 1 300 $.

Основная задача в 2006 г. — покупка квартиры с использованием ипотечного кредита, а также средств от продажи квартиры (50 000 $).

Таким образом, в 2006 г. Андрей получит приток наличных средств (без учета потраченных на текущие расходы):

1. от продажи квартиры на юге России — 50 000; $
2. банка (ипотечный кредит) — 170 000 $. Условия кредита — 170 000 $ на 20 лет под 11% годовых. Ежемесячный платеж на погашение — 1 760 $;
3. накопления за счет ежемесячных инвестиций — 9 900 $.

Всего: 229 900 $.

Использование этой суммы:

  • 200 000 $ — покупка квартиры;
  • 6 500 $ — комиссия банку за выдачу кредита;
  • 2 270 $ — оплата страховок;
  • 4 000 $ — отпуск.


Всего: 212 770 $.

Остаток после распределения — 17,100 $.

В связи с покупкой квартиры у Андрея исчезнут расходы на аренду квартиры — 700 $ в месяц. Часть этих средств Андрей использует на покупку полиса страхования жизни (200 $ в год).

Остальные деньги Андрей должен инвестировать, поэтому с 2007 г. размер ежемесячных инвестиций увеличится до 1 800 $ в месяц.

Здесь следует сказать, что мы предполагаем оставить текущие расходы Андрея на том же уровне. Все же дополнительные доходы должны инвестироваться, чтобы Андрей мог достичь всех своих поставленных целей.

Январь 2008 г.

К этому времени на счете в банке накапливается 42 000 $.

В 2007 г. Андрей начинает финансировать обучение старшей дочери — по 6 000 $ в год.

Распределение средств в 2007 г.

  • 4 000 $ — открытие накопительной пенсионной программы с ежегодным взносом $5 000 сроком на 20 лет;
  • 6 000 $ — обучение дочери;
  • 21 120 $ — погашение ипотечного кредита;
  • 2 270 $ — оплата страховок;
  • 4 000 $ — отпуск.


Остаток на счете в банке — 4 300 $.

В 2007 г. Андрей полностью погасит свой потребительский кредит, поэтому с 2008 г. его расходы уменьшатся на 623 $:

  • 300 $ — уменьшение платежа по страховке;
  • 323 $ — обслуживание кредита.


Часть этих средств (200 $) будут инвестироваться.

Кроме этого с 2008 г. Андрей планировал увеличение своего дохода до 6 000 $ в месяц. Весь дополнительный доход (1 000 $) также должен инвестироваться.

Размер инвестируемой суммы с 2008 г. должен увеличиться до 3 000 $ в месяц.

2009 г.

На счете в банке накопится 42 000 $.

Распределение:

  • 4 000 $ — пенсионная программа;
  • 6 000 $ — обучение дочери;
  • 21 120 $ — погашение ипотечного кредита;
  • 2 000 $ — оплата страховок;
  • 4 000 $ — отпуск.


На счете в банке остается 5 000 $.

В 2008 г. Андрей полностью погашает очередной кредит на покупку автомобиля, и его расходы уменьшатся приблизительно на 600 $ в месяц (за счет страховки 300 $ и за счет погашения кредита 300 $).

Половину этой суммы (300 $) Андрей использует для инвестирования.

Итого с 2009 г. размер ежемесячных инвестиций составит 3 300 $, и в дальнейшем эта сумма расти больше не будет.

2010 г.

На счете в банке накопится 46 500 $.

Распределение:

  • 4 000 $ — пенсионная программа;
  • 5 000 $ — ПИФ;
  • 6 000 $ — обучение дочери;
  • 21 120 $ — погашение ипотечного кредита;
  • 1 700 $ — оплата страховок;
  • 4 000 $ — отпуск.


На счете в банке остается 4 500 $.

И так далее по таблице.

Основные этапы плана Андрея.

2013 г. — завершение обучения старшей дочери.

2017 г. — начало обучения младшей дочери. Ежегодные отчисления на обучение — 10 000 $.

2024 г. — продажа всех финансовых активов (за исключением пенсионной программы) и покупка недвижимости (200 000 $) для сдачи в аренду.

2028 г. — завершение платежей по ипотечному кредиту и прекращение рабочей деятельности.

К этому моменту капитал Андрея составит 420 000 $, в т. ч.:

  • 190 000 $ — страховая компания (пенсионная программа);
  • 230 000 $ — недвижимость.


Два актива — страховая компания и недвижимость, позволят Андрею получать регулярный пассивный ежегодный доход в размере 18 200 $ (1 500 $ ежемесячно):

  • 11 500 $ — от недвижимости (5% капитала);
  • 6 700 $ — из СК (3,5% капитала).


Очень важно то, что Андрей будет получать пассивный доход из 2-х разных источников:

  • гарантированную часть — из страховой компании;
  • негарантированную — в виде ренты.


В случае возникновения проблем на рынке недвижимости (что вполне вероятно в столь длительном периоде времени), Андрей всегда будет получать доход из страховой компании.

Доход, получаемый в виде ренты, больше, чем доход из страховой компании, но он не является гарантированным.

Доход, получаемый из страховой компании, является гарантированным и пожизненным.

Каждый год размер аннуитета будет увеличиваться в зависимости от результатов работы компании, но не менее чем на 1%.

Данный план показывает, что Андрей может достичь своих финансовых целей при условии жесткой дисциплины и путем планомерных и целенаправленных инвестиций части своего дохода.


При выбранной стратегии инвестирования Андрей будет застрахован от основных инвестиционных рисков, и 50% консервативных инвестиций позволят ему даже в периоды нестабильной ситуации на различных финансовых рынках получать небольшой, но постоянный доход.

В данном личном финансовом  плане не названы конкретные банки, страховые компании и фонды во избежание какой-либо рекламы своих партнеров, но все те инструменты, которые здесь упомянуты, совершенно реальны и отработаны уже не один раз.

Базой для любого личного финансового плана является размер инвестируемой суммы.


Если в жизни человека происходят изменения и личный финансовый план нуждается в корректировках, человек должен понимать и осознавать, что если он уменьшит инвестируемую сумму, его цели могут оказаться недостижимыми. Именно поэтому Личный финансовый план служит также тем самым стимулятором, который должен заставить человека снова найти пути увеличения своих доходов, чтобы все у него в жизни получилось так, как надо.

Очень важно следить за тем, как растет капитал — в соответствии с личным финансовым планом или же с расхождением в ту или иную сторону. Если человек видит, что он получил доход не такой высокий, как это было сделано в расчетах, это совсем не значит, что нужно срочно менять структуру активов.

Все инвестиции, предусмотренные планом, являются долгосрочными или среднесрочными, поэтому не очень высокие результаты работы ПИФа, инвестиционного фонда, страховой компании за один год — это не показатель того, что так должно быть всегда.

Данный личный финансовый план рассчитан на достаточно консервативных предположениях по доходности, поэтому скорее следует ждать более привлекательных результатов от инвестирования, чем негативных.

Самый главный результат при построении Личного финансового плана состоит в том, что человек видит, куда он идет, и видит реальные пути достижения своих целей.


Владимир Савенок


Другие материалы Владимира Савенка на сайте:

Была ли эта информация полезна для Вас?


наверх

 


Личный финансовый план №2 умеренного инвестирования

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить

Joomla SEO by MijoSEF
Яндекс.Метрика