В последнее время все больше и больше стало приходить на мою почту писем от подписчиков с вопросами:

• где хранить деньги, заработанные и отложенные пенсионером на черный день,
• куда с наименьшим риском вложить пенсионные деньги,
• как не потерять деньги, вложенные для жизни на пенсии в банковский депозит и т.п.

Беспокойство пенсионеров о своих денежных вложениях, особенно в банковские депозиты, вполне закономерно.

Вот далеко не полный перечень вполне объективных причин для такого беспокойства о личных пенсионных накоплениях:

• курс рубля - рубль неумолимо обесценивается;
• ситуация с банками - банки становятся все более и более ненадежными.

Курс рубля:

Впервые с февраля 2009 года, стоимость за 1 евро превысила 47,25 рублей. И, судя по тому, что происходит сейчас в России с падением рубля и с ростом других валют, вполне возможно, что уже в ближайшее время мы увидим новые рекорды и в курсе евро и в курсе доллара.

Чем грозит нам девальвация рубля? К чему приведет обесценивание денег?

Рост курса доллара приведет к тому, что:

• импортные товары подорожают,
• покупательная способность наших рублевых зарплат и пенсий снизится, т.е. мы станем беднее.

Фактический размер зарплат и пенсий снизится, а товары и услуги повысятся в цене. Вот такая перспектива. Это факт и никуда от этого не деться.

Ситуация с банками:

С начала прошлого года уже отозваны лицензии у более 30 банков, и в прессе активно обсуждается информация, что в зоне риска находится еще порядка 100 банков.

В результате на сегодняшний день вкладчики пенсионных денег в банковские депозиты стоят перед дилеммой:

• надежный банк, но небольшие проценты по депозитному вкладу;
• высокие проценты по депозитному вкладу, но возможность потерять деньги на длительный промежуток времени, пока Агентство страхования банковских вкладов (АСВ) их не вернет;
• или же что-то другое,  куда можно вложить деньги пенсионных накоплений, чтобы снизить риск их потери, как за счет девальвации рубля, так и банкротства банка.

В этой ситуации, куда вкладывают свои деньги пенсионных накоплений большая часть наших граждан?

Как всегда в таких ситуациях не очень финансово грамотное население (это не упрек населению – их никто этой самой финансовой грамотности не обучал и не собирается обучать в отличие от населения многих других «цивилизованных» стран) поступает следующим образом:

• начинает в спешном порядке скупать золото и другие драгметаллы (в доступной для рядового инвестора форме) и
• переводить рублевую наличность в доллары и евро.

Давайте вместе разберемся в последствиях таких «инвестиционных решений»

1. Вложение денег в драгметаллы (золото, серебро, платина).

Вопросам инвестирования денег в драгметаллы (золото и серебро) уделено довольно много внимания на моем сайте:

• Начинающему инвестору - Инвестиции в золото
• Инвестиции в биржевые товары (commodities)
• Драгметаллы: инвестиции или сбережения?
• Рекомендации по инвестированию для начинающих: инвестиции в золото?

Если посмотреть на график движения стоимости золота (приведен в указанных материалах), то нетрудно увидеть, что бывали периоды, когда золото приносило значительную прибыль.

Эти периоды, как правило, приходились на кризис. Именно поэтому многие надеются, что и в нынешний «кризис банковской системы» золото поможет им не только спасти их деньги от обесценивания, но и принесет хороший доход. 

Однако, если сравнить графики стоимости золота с индексом фондового рынка как в России, так и в США (в указанных материалах), то можно легко увидеть, что на длительных промежутках времени вложения в акции приносят гораздо большую прибыль, нежели вложения в драгметаллы. 

Впрочем, не буду дальше углубляться в вопрос вложения денег в драгметаллы (в частности, в золото). Если этот вопрос вас интересует, можете посмотреть в указанных материалах.

Лично мое мнение - хотя бы 5-10% драгметаллов (золота) должно быть в инвестиционном портфеле любого инвестора, придерживающегося пассивной стратегии инвестирования. 

Здесь только перечислю возможные для частного инвестора способы вложения денег в золото:

• обезличенные металлические счета (ОМС),
• ПИФы металлов,
• взаимные зарубежные фонды металлов,
• ETF металлов,
• драгоценные монеты,
• золотые слитки.

Как видите, способов вложения денег в золото довольно-таки много, и их выбор зависят как от ваших инвестиционных возможностей, так и от финансовых целей.

Однако еще раз хочу вас предостеречь, если вы все-таки примете решение о вложении денег в золото:

• не кладите все яйца в одну корзину, даже если эта корзина и золотая;
• золото в прошлом не раз взлетало и заканчивалось это всегда масштабным падением. Так было в 1915-1920 годах, в 1941 году, в 1947 году, в 1951-1966 годах, в 1974-1976 годах, в 1981 году, в 1983-1985 годах, в 1987-2000 годах и в 2008 году.

2. Вложение денег в другие растущие валюты (преимущественно в доллары и евро)

В последнее время, как мы уже отмечали, различные СМИ (особенно близкие к финансовым структурам) усиленно пугают население девальвацией рубля или обесценением его стоимости относительно других валют.

Причем в эту игру включились даже люди, называющие себя «экономистами». Они

с экранов телевизора с умным видом дают населению советы диверсифицировать сбережения по различным валютам (преимущественно – рубль, доллар, евро).

К сожалению, они рекомендуют боятся совсем не того, чего вам нужно реально бояться.

А бояться нужно, в первую очередь, не девальвации, а инфляции.

Именно инфляция представляет большую опасность для ваших вложенных денег, чем девальвация:

• от инфляции покупка долларов и евро, к сожалению, вас не спасает.

О чем говорят неумолимые цифры:

• за период с 2000 по 2013 гг. доллар вырос на 20% (в среднем - 1,3% годовых), евро вырос на 65% (в среднем - 3,6% годовых),

• а вот цены на потребительские товары в России выросли на 349% (в среднем - 11,3% годовых). Причем, учтите, что это по официальным данным, а  по реальным данным, думаю значительно больше.

Поэтому вопрос к вам - чего должен больше бояться вменяемый человек, который познакомился с этими цифрами?

Понятно, что вложение денег ни в доллар, ни в евро на указанном промежутке времени не защитили бы от обесценения ваши пенсионные накопления.

Для сравнения приведу еще некоторые цифры, которые помогут вам лучше понять, а что же могло бы защитить ваши деньги от инфляции?

Способ вложения денег (финансовый инструмент)	Рост с 2000 по 2013 гг,	В среднем, % годовых
Индекс акций ММВБ  (без учета дивидендов по акциям и их реинвестирования, т.е. на самом деле вложения в российские акции принесли доходность еще выше)	890%	17,8%
Московская недвижимость (рост цены среднего квадратного метра жилья в Москве, без учета сдачи его в аренду, но и без эксплуатационных расходов)	807%	17,1%
Золото/серебро (показали доходность в среднем на уровне инфляции. Это и неудивительно, поскольку драгметаллы – инструмент не инвестиций, а сбережений. Немного, но инфляцию обогнали)	429%/390%	12,6%/12,0%
ПИФ акций «Добрыня Никитич»	1 167%	19,9%
ПИФ облигаций «Илья Муромец»	1 190%	20,0%

О чем говорят эти цифры?

Приведенные в таблице финансовые инструменты (заметьте вполне доступные пенсионеру и начинающему инвестору) могли бы не только защитить ваши пенсионные деньги от инфляции (при вложении в них), но и принести хорошую прибыль в реальном выражении, то есть с учетом инфляции.

А доллар и евро, которые могут время от времени слегка дорожать относительно рубля, не способны в долгосрочной перспективе защитить ваши деньги от инфляции.

Итак, где же лучше  хранить пенсионные деньги, чтобы они не пропали в обанкротившемся банке, на фондовом рынке или чтобы их не «съела» инфляция?

К сожалению, здесь нет одного единственно правильного решения – как надежно защитить свои деньги.

Здесь нужен комплексный подход, нужно действовать сразу в нескольких направлениях:

• диверсификация имеющихся финансовых средств;

• подбор инвестиционных инструментов согласно вашей личной предрасположенности к риску и их регулярная балансировка;
• горизонт не менее 5 лет, на меньших сроках лучше использовать банковский депозит;
• выбрать оптимальный именно для вас способ организации вложения денег.

О том, как сохранить и приумножить деньги для жизни на пенсии (как правильно выбрать банк для вложения имеющихся у вас денег в банковские депозиты (рублевые и валютные), как инвестировать в инструменты фондового рынка (в частности в ПИФы), как инвестировать в зарубежные активы и т.д. читайте в разделе "Как сохранить и приумножить деньги для жизни на пенсии"

И что нужно сделать прямо сейчас, чтобы ни очередные пенсионные реформы, ни политически и финансовые кризисы не повлияли на ваше финансовое благополучие:

• если у вас еще нет валютного депозита, откройте и разметите на нем примерно 10-20% от ваших денежных средств долларов и столько же евро (если вы выезжаете на отдых за рубеж – можно использовать этот источник для поездки, но по возвращении обязательно его восстанавливать);
• начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес)
• у кого есть непогашенные кредиты – сделайте запас наличных (в размере 2-3 ежемесячных платежей), а лучше всего как можно быстрее избавиться от них и никогда больше не залезать в этот хомут. О том как навсегда избавиться от кредитной зависимости читайте в моей книге "Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…".

И помните, жизнь продолжается – несмотря на все девальвации и финансовые кризисы!

PS. Если материал "Куда пенсионеру вложить свои деньги для ЖИЗНИ на пенсии и как их не потерять?" оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится» в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.