Как выбрать банк для открытия депозита с целью начального накопления капитала

Как выбрать банковский депозитБанкроты - побочный продукт процветающих банков
Эдвард Йокель


При выборе банка для открытия депозита с целью начального накопления средств на инвестирование главное, чего мы хотим от банка, – надёжность.

Можно польститься на более высокие проценты по депозитному вкладу и в результате потерять всё, если выбрать банк, не отвечающий всем критериям надёжности.


Процентная ставка банковского депозита складывается исходя из следующих параметров:

  • Депозитная ставка, рекомендуемая Фондом гарантирования (страхования) банковских вкладов.
  • Ставка рефинансирования банков.
  • Аналогичные депозитные ставки банков-конкурентов.
  • Тенденция валютных курсов.


На сегодняшний день самые высокие ставки депозитов банков в национальной валюте, затем по степени снижения идут депозитные ставки в долларах и депозитные ставки в евро.


Внимание! Крупные банки банкротятся реже мелких банков. Это закономерность.

Поэтому стоит поинтересоваться, сколько лет банк работает на рынке, и как перенес кризис 1998 года. Если клиенты этого банка в трудные времена не пострадали, то можно рассчитывать, что и в дальнейшем все будет нормально.


Определившись с надежностью банка, стоит обратить внимание на доходность банка, то есть на те проценты, которые вы будете получать на ваш депозитный вклад.

 

Больше всего доходность зависит от срока депозитного вклада.

Самый «дешевый» депозитный вклад – текущий. Вы можете в любое время добавлять на такой депозитный вклад или снимать с него ваши деньги, пользоваться ими, как захотите. Это своеобразный вариант домашней «тумбочки». Поэтому и платить за такой депозитный вклад вам банк либо совсем не будет, либо депозитная ставка такого вклада будет очень низкой.


Если раньше, чем через пару-тройку месяцев, деньги вам не понадобятся, ваш выбор – «короткий» депозитный вклад.



Доход по таким депозитным вкладам заметно больше – 3-4 процента годовых.


Немного более выгоден депозитный вклад сроком на полгода.


Ориентироваться стоит на средние ставки по депозитным вкладам надежных банков. Если же вы решили спокойно копить деньги и уверены, что можете без какой-то суммы обойтись минимум год, то стоит открыть пополняемый годовой депозитный вклад.


С одной стороны, по такому депозитному вкладу вы получите относительно высокий доход, с другой стороны – в любой момент времени вы сможете вносить на свой депозитный счет дополнительные суммы денег. Но лучше все-таки сразу положить на депозитный счет максимально возможную для вас сумму.


Чем больше величина вашего депозитного вклада, тем интереснее банку с ним работать. А потому на такие депозитные вклады начисляются повышенные проценты.


Допустим, вы провели анализ и отобрали несколько банков для открытия депозитного счета, на каком же из них остановить свой выбор?


Проведите небольшой тест этих банков:



1. Сколько лет существует банк?

  • С советских времён – 10 очков.
  • Более 10 лет – 5 очков.
  • От 5 до 10 лет – 3 очка.
  • Менее 5 лет – 0 очков.

2. Насколько велик банк?

  • Банк входит в первую десятку рейтингов– 10 очков.
  • Просто самый большой банк в городе – 5 очков.

3. Есть ли отделение банка рядом с вашим домом?

  • Да – 5 очков.
  • Нет – 0 очков.

4. Длина обычной очереди в банке?

  • Меньше 5 человек – 5 очков.
  • От 5 до 10 человек – 3 очка.
  • Больше 10 человек – 0 очков.

Тот банк, который наберёт большее количество баллов и надо выбрать для открытия в нем депозитного счета.


И еще на что следует обратить внимание при выборе банка.


Чрезвычайная щедрость банка может означать, что он проводит рискованные операции

Размер процентной ставки по депозитному вкладу в банке не должен быть ни чрезмерно низким, но и не быть запредельно высоким. В первом случае вы получите маленький доход на ваш депозитный счет, во втором случае рискуете нарваться на недобросовестный банк.



Желательно, чтобы процент по депозитному вкладу в банке покрывал инфляцию. Но, к сожалению, это не всегда в российских условиях выполнимо (в отличие от западных банков).


Если процентная ставка депозита в национальной валюте в банке значительно выше ставки рефинансирования Центробанка, то тогда возникает риск нарваться на проблемный банк.

 

Возможно, у банка существуют проблемы с ликвидностью (не хватает денег для банковской деятельности). Но банк не может «занять» их у Центробанка, который дает деньги только тем банкам, кто в состоянии обеспечить определенный залог под кредит.


По этой же причине и другие банки не ссужают ему деньги на рынке межбанковского кредитования (здесь процент колеблется сегодня от 6 до 9 процентов). И, получив везде от ворот поворот, банк пытается добыть деньги любыми путями. Например, привлечь средства населения, предлагая завышенный процент по депозитному вкладу.


Еще одним критерием для выбора банка может быть наличие комиссионных.

Некоторые банки, например, берут деньги за открытие банковского счета. Какой процент здесь приемлем?



На самом деле — никакой. Потому что банк получает ваши деньги и пользуется ими какое-то время. И за это выплачивает проценты по депозитному вкладу. Но когда в городе, регионе не так много банков, то и никакой конкуренции между ними нет.

И такие банки просто придумали способ взять с клиента дополнительную оплату за свои услуги. Так что выбирайте условия банковского обслуживания для вас наиболее льготные.


Могут быть и всевозможные внутренние комиссии в банке.


Допустим, когда вам сообщают о том, как меняется ваш остаток по банковскому счету. Однако эти траты могут быть для вас оправданы.

Вы, конечно, можете отказаться от выписки с вашего банковского счета, которую вам предлагают предоставлять, допустим, раз в месяц, но лучше все-таки быть в курсе, что происходит на вашем банковском счете.


Это особенно важно, когда вы пользуетесь пластиковой картой банка. Например, вы пришли в ресторан, расплатились кредитной картой банка, а вместо того, чтобы снять деньги один раз, сумма «ушла» с вашей банковской карты три раза. А по выписке вы сразу обнаружите «ошибку».


Если у вас есть еще и кредитная карта банка, то необходимо удостовериться, что выписку с вашего банковского счета вам предоставляют вам до окончания льготного периода, после которого за использованный кредит банк начисляет на вас проценты. Надо сказать, что банки в этом заинтересованы, поскольку им выгодно получить с вас дополнительные деньги.



Сама по себе выписка практически ничего не стоит, кроме почтовой рассылки, которую банк берет на себя.

Так что никаких процентов за эту услугу банка быть не может.


Может быть установлена некая фиксированная комиссия за банковское обслуживание.

Существует и похожая аналогичная услуга, когда банк шлет вам SMS о каждой вашей трансакции на мобильный телефон.

Это обойдется вам дороже, зато будете спокойно спать, особенно если вы воспользовались вашей банковской картой за границей.


Вывод:

  • Первое — не гонитесь за слишком большим процентом депозитной ставки в банке.
  • Второе — узнайте, какие условия ставит банк за досрочное снятие денег с вашего депозитного счета.
  • Третье — поинтересуйтесь, какие дополнительные услуги вам предоставляет банк, нужны ли они вам и сколько они стоят?

До встречи!

,

эксперт по пенсионному планированию,
независимый пенсионный консультант

Что еще читать по финансовому планированию жизни:



Выбор банка для портфельных (пассивных) инвестиций
"Почему индексный ПИФ – основной финансовый инструмент инвестиционного портфеля пассивного инвестора?"
"Выбор ПИФов для портфельных (пассивных) инвестиций"
"Инвестиции в ПИФы и портфельные инвестиции?"
"Будущему и настоящему пенсионеру – накопление пенсии в ПИФах"
"Рейтинги надежности в инвестиционном планировании"
"Как не потерять свои деньги в инвестициях?"
Диверсификация и корреляция активов в портфельных инвестициях
Срок инвестирования как способ управления рыночным риском при инвестиционном планировании
Как оценивать и управлять рисками при инвестиционном планировании
Не поздно ли задумываться о пенсионном планировании в предпенсионном возрасте?
Фондовые индексы в инвестиционном планировании
Как переиграть инфляцию при инвестиционном планировании?
Как учитывать Доходность и Инфляцию при инвестиционном планировании?
Основы инвестиционного планирования
Финансовое планирование жизни
Тренинги по пенсионному планированию
Как планировать уход на пенсию
Как получить максимальное государственное пенсионное обеспечение?
Когда начинать пенсионное планирование?
Надо ли заниматься пенсионным планированием?
Тренинги
Бросьте ненавистную работу, выйдите на пенсию и займитесь любимым делом
Пенсионное планирование: Как Получить Максимальную Пенсию?
Что предпринять для Счастливой Жизни на Пенсии?

Как выбрать банк для открытия депозита с целью начального накопления капитала

 


Как выбрать банк для открытия депозита с целью начального накопления капитала

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить

Joomla SEO by MijoSEF
Яндекс.Метрика