Все о пенсиях
Пенсионная система
Школа пенсионера
Школа досуга
Школа благополучия
Школа долголетия
Школа богатства
СЕГОДНЯ УЖЕ ...
. Четверг, 07.6.2012Всего ПОСЕТИЛИ:









Сейчас на сайте

| Печать | |
Планирование жизни - Финансовое планирование жизни | ||||||||||
Как правильно выбирать банковский депозит (вклад) при инвестировании
Для чего нужен инвестору банковский депозит (вклад)?В прошлом уроке мы с вами разобрались с выбором банка для портфельных (пассивных) инвестиций. Банк, соответствующий всем нашим требованиям мы выбрали. И теперь нам нужно понять, как правильно выбирать банковский депозит (вклад) при инвестировании.
Все вы прекрасно знаете, что такое банк и что он предлагает своим клиентам — физическим лицам. Почти все сегодня пользуются такими услугами банков, как:
Но нас, как инвесторов, в первую очередь будет интересовать использование банковских депозитов (вкладов) для первичного накопления денег и для их последующего инвестирования в более доходные инвестиционные инструменты. При этом мы также из основ управления личными финансами уже знаем, что банковский депозит (вклад) нам нужен для решения двух задач:
Для их решения мы открываем один или два (в зависимости от наших финансовых и инвестиционных целей) депозитных счета в банке (у меня для диверсификации рисков в нескольких банках). Далее вы ежемесячно переводите на этот депозитный счет определенную вами сумму денег.
Важно. Желательно процесс пополнения вашего банковского депозита (счета) автоматизировать, чтобы деньги в руки к вам при этом не попадали.
По мере накопления определенной суммы денег на депозитном счете вы ее инвестируете в соответствии с вашим инвестиционным планом. Что это такое мы рассмотрим в последующих уроках.
Чтобы вы могли воспользоваться данным алгоритмом накопления и инвестирования денег наиболее эффективно вам необходимо выбрать банковский депозит (вклад) с вполне определенными условиями. Инфляция и банковский депозит?При выборе финансовых инструментов для формирования инвестиционного портфеля часто можно встретить утверждение, что ставка банковских депозитов меньше показателя уровня инфляции. Таким образом, доходность банковских депозитов (вкладов) не покрывает потери вкладчика от инфляции. Следовательно, вложения в банковские депозиты невыгодны и зачастую люди по этой причине деньги в банковские депозиты не вкладывают. Но это большое заблуждение.
Действительно, если мы рассматриваем банковские депозиты (вклады) изолировано, то на первый взгляд вложения денег в банковский депозит бессмысленны. Банковский процент по депозитам в России (на западе картина несколько иная) меньше даже официальной инфляции (а реальная инфляция еще выше), следовательно, деньги при вложении их в банковский депозит просто постепенно обесцениваются.
А теперь рассмотрим альтернативный вариант – вместо вложения в банковский депозит оставляем деньги в домашней банке. Прямые издержки обоих вариантов одинаковы и равны нулю (мы не несем никаких расходов, когда кладем деньги на банковский депозит или храним их дома в банке). А вот альтернативные издержки отличаются:
Получается, что держать деньги на банковском депозите может быть выгодно – все зависит от набора альтернатив:
Понятия: банковские счета, банковские вклады и банковские депозитыНемного ликбеза по банковской терминологии. Сегодня практически каждый взрослый человек имеет опыт общения с банками.
Казалось бы, что может быть проще, чем положить деньги в банк? На самом деле в разных видах банковских счетов, вкладов, депозитов можно заблудиться, как в лесу:
Давайте попробуем разобраться во всем этом многообразии банковских понятий и терминов. И, как всегда, посмотрим, а как эти банковские понятия трактует российское банковское законодательство.
И в соответствии с банковским законодательством и сложившейся банковской практикой в дальнейшем мы будем использовать следующие основные банковские понятия, с которыми Вы можете встретиться при инвестировании Ваших денег в банковские депозиты (вклады).
Обилие различных названий видов банковских депозитов и вкладов (до востребования, срочные, сберегательные, накопительные, расходные, пополняемые, мультивалютные, пенсионные, ссудные, валютные, с пластиковыми картами…) – это все маркетинговое творчество банковского и примыкающего к нему сообщества, законодательно никак не определенное. Инвестиционные требования к банковскому депозиту (вкладу)При формировании требований к банковскому депозиту (вкладу) мы должны исходить из наших инвестиционных целей, определенных выше. А именно, то, что банковский депозит может выступать как:
Именно исходя из этого мы выбираем депозиты по критериям, описанным ниже. Какой банковский депозит (вклад) выбрать для инвестиционных целей?Выбор банковского депозита (вклада) имеет большое значение при инвестиционном планировании. По каким критериям стоит выбирать банковские депозиты (вклады)? Эти критерии изложены ниже, причем расположены они именно в порядке важности. 1. Возможность частичного снятия средств с банковского депозита (вклада) без потери процентовКак мы уже говорили, деньги на банковском депозите (вкладе) могут служить также резервным фондом (подушкой безопасности).
Резервный фонд — это средства, как мы привыкли говорить, на черный день или по терминологии ряда авторов элемент финансовой защиты:
Важно. Те или иные финансовые проблемы постоянно возникают у каждого человека, и нужно быть готовым к их решению. Именно для этого каждому человеку или семье и необходим резервный денежный фонд в виде банковского депозита (вклада). Что человек будет делать в описанных выше случаях при отсутствии такого резервного денежного фонда?Он может попробовать взять деньги в виде кредита в банке. Но это будет трудно сделать человеку больному или неработающему. Банки при выдаче денег требуют залог. Но даже если банк даст денежный кредит, будет довольно накладно для человека без постоянного заработка оплачивать банковские проценты. Остается занимать деньги у родных и знакомых. Но все мы знаем, с какой неохотой люди отдают свои деньги, даже если это близкие родственники. Исходя из предназначения резервного денежного фонда, основным свойством денег, находящихся в резервном фонде, является их полная ликвидность, т. е. возможность быстрого получения этих денег при необходимости. Насколько быстрого? Я думаю, что 1-2 дня, в течение которых вы сможете получить свои деньги, — вполне достаточная и приемлемая ликвидность. Банки, предлагающие данное условие по депозитным счетам, всегда устанавливают минимальный остаток на депозитном счете - это та сумма, которая должна оставаться на депозитном счете до окончания его срока. Поэтому клиент может снять с депозитного счета лишь сумму денег, превышающую минимальную. Например: Вы открываете депозитный счет с возможностью частичного снятия денег с этого счета. Минимальный остаток денег при этом установлен банком на уровне 10 ООО р. Вы ежемесячно вносите на свой депозитный счет 30 ООО р. Через 3 месяца на депозитном счете накопится сумма 90 ООО р. В это время вам срочно понадобились деньги в размере 50 ООО р. (соседи затопили квартиру и не хотят платить за ремонт). Вы идете в банк и снимаете со своего депозитного счета 50 000 р., на которые вам за время нахождения денег на депозитном счете банк начислил соответствующий процент. На счете остается 40 000 р. Но если вам вдруг понадобится не 50 000 р., а все 90 000 р., вы сможете их также снять, но с потерей процентов.
То есть в этом случае банк заплатит вам по депозитному счету лишь тот процент, который предусмотрен банком по вкладу до востребования.
Но частичное снятие с депозитного счета необходимо не только для того, чтобы использовать эти деньги на какие-то срочные нужды:
При этом предлагается следующий алгоритм действий по использованию вашего банковского депозита (вклада):
Возникает закономерный вопрос: а почему сразу не инвестировать деньги в НПФы, ПИФы или еще куда-нибудь минуя депозитный счет? Так действительно можно делать в том случае, если сумма денег ежемесячных инвестиций более 30 000 р. Если же вы планируете ежемесячно откладывать по 10 000 р., то нет смысла каждый месяц с этой небольшой суммой денег бегать по НПФам, ПИФам.
Более эффективно, с меньшими затратами времени, накопить сумму денег в банке (тем более, если вы сможете сделать это автоматически, да еще с получением определенного дохода), а далее инвестировать уже более значительную сумму в другие инвестиционные инструменты. 2. Возможность пополнения банковского депозита (вклада)Так как вы должны в соответствии с вашим инвестиционным планом (разработке конкретных под вас инвестиционных планов будут посвящены специальные уроки) осуществлять свои инвестиции на депозитный счет в банке периодически (к примеру, ежемесячно), это условие является необходимым. Не все банковские депозиты имеют данное условие — большинство депозитов, предлагаемых банками, не предусматривают возможность дополнительного пополнения средств на депозитном счете.
Внимание. И вот здесь я вам рекомендую использовать следующий механизм пополнения вашего депозитного счета - переводить деньги ежемесячных инвестиций безналичным путем. Это чрезвычайно эффективный способ для сохранения денег и для того, чтобы избежать искушения расходования денег до того, как вы донесете их до банковского депозита. Поэтому я рекомендую автоматизировать пополнение своего депозитного счета в банке. Как это можно сделать? Дайте поручение банку, на счет в котором вы получаете свои заработные деньги (если, конечно, вы получаете их таким образом, а не в конверте), ежемесячно переводить часть заработных денег на указанный вами депозитный счет в указанном банке.
Внимание. Обратите внимание на комиссии банка за перевод. Для разных банков они различные. А если только часть заработных денег поступает на счет в банке, а часть — наличными в конверте, вы можете попробовать все деньги, получаемые на счет в банке, переводить на свой накопительный (депозитный) счет безналичным путем, а на текущие расходы тратить получаемые наличные деньги.
В этом случае вы вообще не будете касаться своих денег, и в то же время их сумма будет постоянно увеличиваться на вашем накопительном депозитном счете.
3. Ежемесячная или ежеквартальная капитализация банковского депозита (вклада)Капитализация процентов (или сложный процент) — начисление процентов на начисленные ранее проценты. Капитализацию называют восьмым чудом света, так как благодаря ей капитал со временем может превратиться в огромные суммы.
Так почему же я поставил капитализацию на самое последнее место в списке критериев для выбора банковского депозита (вклада)?
В банке же на депозитном счете (вкладе) клиент осуществляет лишь предварительное накопление денег и вряд ли будет держать там деньги более 1 года. А за год капитализация процентов очень незначительная.
Внимание. Безусловно, депозитный счет с капитализацией всегда лучше, чем без капитализации, но если вы нашли депозитный счет с хорошими условиями и два первых критерия выполняются, а третий — нет, не стоит продолжать поиски банковского депозита (вклада) лишь для того, чтобы найти депозитный счет с условием ежемесячной или ежеквартальной капитализации. Тем более что ставки по банковским депозитам (вкладам) с ежемесячной капитализацией процентов всегда ниже, чем ставки по депозитным счетам без капитализации.
Это тоже одна из хитростей банков — так как люди знают, что такое капитализация, и хотели бы ее иметь одним из условий депозитного счета, банки вносят это условие в договор. Но при этом они понижают процентную ставку по банковскому депозиту (вкладу).
Этих трех критериев вполне достаточно для того, чтобы найти депозитный счет для первичного накопления средств.
Как видите, выбор банковского депозита (вклада) - достаточно непростая залача. Но она позволит вам и получить более высокий доход, и застраховать себя от ненужных финансовых рисков.
Выводы:
Надеюсь тепеть Вы сможете более осознано подобрать банковский депозит (вклад) для накопления, временного сохранения и последующего инвестирования своих заработанных средств.
PS. Из следующего урока Вы получите полное представление об инвестициях в обезличенные металлический счета (ОМС), в драгметаллы и ОФБУ (общие фонды банковского управления). Следите за новостями Виртуальной школы пенсионера - будущего и настоящего. До встречи! эксперт по пенсионному планированию, Что еще читать по основам инвестиционного планирования: Как инвестировать деньги: Основные мифы об инвестировании денег Почему вкладывать деньги для пенсионных накоплений стоит за границей? Финансовое планирование: инвестиции в недвижимость Инвестиционное планирование: Основная ошибка начинающего инвестора Портфельные инвестиции для начинающих инвесторов Рекомендации по инвестированию для начинающих: инвестиции в золото? Пенсионная и финансовая грамотность: А Зачем Мне Это Нужно? Накопительное страхование жизни в финансовом планировании? Драгметаллы: инвестиции или сбережения? Выбор банка для портфельных (пассивных) инвестиций "Почему индексный ПИФ – основной финансовый инструмент инвестиционного портфеля пассивного инвестора?" "Выбор ПИФов для портфельных (пассивных) инвестиций" "Инвестиции в ПИФы и портфельные инвестиции?" "Будущему и настоящему пенсионеру – накопление пенсии в ПИФах" "Рейтинги надежности в инвестиционном планировании" "Как не потерять свои деньги в инвестициях?" Диверсификация и корреляция активов в портфельных инвестициях Как оценивать и управлять рисками при инвестиционном планировании Фондовые индексы в инвестиционном планировании Не поздно ли задумываться о пенсионном планировании в предпенсионном возрасте? Как переиграть инфляцию при инвестиционном планировании? Как учитывать Доходность и Инфляцию при инвестиционном планировании? Основы инвестиционного планирования Финансовое планирование жизни Планирование жизни vs. цель или смысл жизни? Финансовое планирование жизни Тренинги по пенсионному планированию Как планировать уход на пенсию Как получить максимальное государственное пенсионное обеспечение? Когда начинать пенсионное планирование? Надо ли заниматься пенсионным планированием? Тренинги Бросьте ненавистную работу, выйдите на пенсию и займитесь любимым делом Пенсионное планирование: Как Получить Максимальную Пенсию? Пенсия: отдых vs. выживание? Что предпринять для Счастливой Жизни на Пенсии? Как правильно выбирать банковский депозит (вклад) при инвестировании
Tags:
3.26 Copyright (C) 2008 Compojoom.com / Copyright (C) 2007 Alain Georgette / Copyright (C) 2006 Frantisek Hliva. All rights reserved."
|
Поиск по сайту
МОИ ПОДАРКИ...

"Как Получить Максимальную Пенсию?"
"Где Взять Деньги Для Накопления Пенсии?"
"Как Достигнуть Финансовой Независимости к Пенсии?"
"Как Инвестировать Пенсионные Накопления?"
НОВОСТИ на сайте
- Пенсионное планирование и накопительное страхование жизни
- Пенсионное планирование и программа государственного софинансирования пенсии
- Пенсионное планирование и материнский капитал?
- Инфобизнес без "воды"
- Как инвестировать деньги: Основные мифы об инвестировании денег
- Почему вкладывать деньги для пенсионных накоплений стоит за границей?
- Финансовое планирование: инвестиции в недвижимость
- Инвестиционное планирование: Основная ошибка начинающего инвестора
- Портфельные инвестиции для начинающих инвесторов
- Рекомендации по инвестированию для начинающих: инвестиции в золото?
- Пенсионная и финансовая грамотность: А Зачем Мне Это Нужно?
- Накопительное страхование жизни в финансовом планировании?
- Драгметаллы: инвестиции или сбережения?
- Как правильно выбирать банковский депозит (вклад) при инвестировании
- Выбор банка для портфельных (пассивных) инвестиций
Самые ЧИТАЕМЫЕ
- Что ожидает военных пенсионеров в 2012 году?
- Всё о военных пенсиях
- Насколько еще опустит Правительство военных пенсионеров в 2012 году?
- Пенсионеру - расчет трудовой пенсии с учетом валоризации пенсии
- Примеры расчета трудовой пенсии по старости
- Расчет трудовых пенсий по инвалидности с 1 января 2010 г.
- Пенсионеру - Все о Трудовых пенсиях
- Досрочные пенсии для медицинских работников
- Пенсионер, не забудь получить налоговый вычет!
- Досрочные пенсии - Списки № 1 и 2
- Перечень документов для оформления пенсии
- Стоит ли рассчитывать военным пенсионерам на повышение пенсии?
- Обида военных пенсионеров нарастает
- Военная пенсия по инвалидности
- Что нужно знать для оформления пенсии?
- Где можно купить Самоздрав
- Все о наследовании пенсий!
- Государственные пенсии за выслугу лет