Как правильно выбирать банковский депозит (вклад) при инвестировании

"Владельцы капитала будут стимулировать рабочий класс покупать все больше и больше дорогих товаров, зданий и техники. Толкая их тем самым для того, чтобы они брали все более дорогие кредиты, до тех пор, пока кредиты не станут неоплачиваемыми. Неоплачиваемые кредиты ведут к банкротству банков, которые будут национализированы государством, что в итоге и приведет к возникновению коммунизма"
Маркс Карл

Для чего нужен инвестору банковский депозит (вклад)?

В прошлом уроке мы с вами разобрались с выбором банка для портфельных (пассивных) инвестиций. Банк, соответствующий всем нашим требованиям мы выбрали.

И теперь нам нужно понять, как правильно выбирать банковский депозит (вклад) при инвестировании.

Все вы прекрасно знаете, что такое банк и что он предлагает своим клиентам — физическим лицам. Почти все сегодня пользуются такими услугами банков, как:

• от­крытие текущих и депозитных счетов,
• расчеты за коммунальные услуги,
• переводы денег,
• использование кредитных и дебето­вых карт.

Но нас, как инвесторов, в первую очередь будет интересовать использование банковских депозитов (вкладов) для первичного накопления денег и для их последующего инвестирования в более доходные инвестиционные инструменты.

При этом мы также из основ управления личными финансами уже знаем, что банковский депозит (вклад) нам нужен для решения двух задач:

• накопление и сохранение резервного фонда («подушки безопасности»), т. е. тех денег, которые необходимо иметь на всякий случай и которые можно быстро использовать в случае непредвиденных ситуаций;
• 
  
• первичное накопления инвестиционного ресурса для дальнейшего инвестирования в другие инвестиционные инструменты (ПИФы, НПФы, ETF, стра­ховые компании, акции и т.д.).

Для их решения мы открываем один или два (в зависимости от наших финансовых и инвестиционных целей) депозитных счета в банке (у меня для диверсификации рисков в нескольких банках). Далее вы ежемесячно переводите на этот депозитный счет определенную вами сумму денег.

Важно. Желательно процесс пополнения вашего банковского депозита (счета) автоматизировать, чтобы деньги в руки к вам при этом не попадали.

По мере накопления определенной суммы денег на депозитном сче­те вы ее инвестируете в соответствии с вашим инвестиционным планом. Что это такое мы рассмотрим в последующих уроках.

Чтобы вы могли воспользоваться данным алгоритмом накопления и инвестирования денег наиболее эффективно вам необходимо выбрать бан­ковский депозит (вклад) с вполне определенными условиями.

Инфляция и банковский депозит?

При выборе финансовых инструментов для формирования инвестиционного портфеля часто можно встретить утверждение, что ставка банковских депозитов меньше показателя уровня инфляции. Таким образом, доходность банковских депозитов (вкладов) не покрывает потери вкладчика от инфляции.

Следовательно, вложения в банковские депозиты невыгодны и зачастую люди по этой причине деньги в банковские депозиты не вкладывают. Но это большое заблуждение.

Действительно, если мы рассматриваем банковские депозиты (вклады) изолировано, то на первый взгляд вложения денег в банковский депозит бессмысленны.

Банковский процент по депозитам в России (на западе картина несколько иная) меньше даже официальной инфляции (а реальная инфляция еще выше), следовательно, деньги при вложении их в банковский депозит просто постепенно обесцениваются.

А теперь рассмотрим альтернативный вариант – вместо вложения в банковский депозит оставляем деньги в домашней банке.

Прямые издержки обоих вариантов одинаковы и равны нулю (мы не несем никаких расходов, когда кладем деньги на банковский депозит или храним их дома в банке).

А вот альтернативные издержки отличаются:

• если мы выбираем вариант “не вкладывать” мы теряем, хоть и низкий, банковский процент по депозиту – мы отказываемся от него. Пусть этот банковский процент по депозиту не превышает инфляции, но мы в любом случае теряем даже этот маленький доход.

Получается, что держать деньги на банковском депозите может быть выгодно – все зависит от набора альтернатив:

• Стоит ли при инфляции 12% в год положить деньги на банковский депозит под 6% годовых? Ведь наши сбережения на банковском депозите обесценятся за год на 6 процентов.
• 
  
• Но если мы не будем вкладывать деньги в банковский депозит, то они обесценятся на все 12 процентов. И какой вариант лучше? То-то же!

Понятия: банковские счета, банковские вклады и банковские депозиты

Немного ликбеза по банковской терминологии.

Сегодня практически каждый взрослый человек имеет опыт общения с банками.

Казалось бы, что может быть проще, чем положить деньги в банк? На самом деле в разных видах банковских счетов, вкладов, депозитов  можно заблудиться, как в лесу:

• банковские счета, банковские вклады или банковские депозиты;
• текущие, расчетные, срочные и до востребования, валютные, карточные, депозитные банковские счета;
• сберегательные, накопительные, расходные, мультивалютные, структурные, пополняемые и нет, с регулярной выплатой процентов и в конце срока, и наконец, в одной валюте или нескольких банковские вклады и депозиты и т.п.

Давайте попробуем разобраться во всем этом многообразии банковских понятий и терминов. И, как всегда, посмотрим, а как эти банковские понятия трактует российское банковское законодательство.

И в соответствии с банковским законодательством и сложившейся банковской практикой в дальнейшем мы будем использовать следующие основные банковские понятия, с которыми Вы можете встретиться при инвестировании Ваших денег в банковские депозиты (вклады).

• Банковский счёт – это просто место хранения денег. Финансы оттуда можно снимать и класть тогда, когда захочется. Но зато тут минимальная процентная ставка, которая в большинстве банков не превышает 0, 01 %.

• Банковский вклад (банковскийдепозит) — денежные средства размещенные под процент в банке. С точки зрения обывателя, банковский депозит это деньги данные в долг банку, на заранее определенных условиях. Условия банковского депозита фиксируется в депозитном договоре.

   

  
  

  Внимание. С точки зрения гражданского кодекса понятие банковского вклада и банковского депозита тождественно равны, однако, в банковском законодательстве понятие банковского депозита более широкое, нежели понятие банковского вклада.

• Договор банковского вклада(депозитный договор) - это соглашение между банком и вкладчиком, об условиях и порядке приема и возврата денежных средств вкладчика, а так же процентов за пользование данными средствами.
  Договор банковского вклада (депозитный договор) должен быть заключен в письменной форме в соответствии с главой 44 гражданского кодекса РФ. Договор считается заключенным только с момента поступления денежных средств вкладчика на банковский счет.

Обилие различных названий видов банковских депозитов и вкладов (до востребования, срочные, сберегательные, накопительные, расходные, пополняемые, мультивалютные, пенсионные, ссудные, валютные, с пластиковыми картами…) – это все маркетинговое творчество банковского и примыкающего к нему сообщества, законодательно никак не определенное.

Инвестиционные требования к банковскому депозиту (вкладу)

При формировании требований к банковскому депозиту (вкладу) мы должны исходить из наших инвестиционных целей, определенных выше. А именно, то, что банковский депозит может выступать как:

• инструмент для краткосрочного инвестирования. Если вы хотите инвестировать деньги более чем на два года, то лучше использовать другие инструменты - в частности, ценные бумаги, ПИФы, взаимные фонды, хедж-фонды.
  В долгосрочной перспективе они дают более высокую доходность, нежели банковские депозиты. Но если вы хотите инвестировать деньги на срок от одного месяца до двух лет с гарантиями их сохранности и получения средней доходности, то лучше банковского депозита вы вряд ли что-либо найдете;
• 
  
• инструмент для хранения резервного фонда. Наличие резервного фонда (подушки безопасности) - одна из составляющих плана финансовой защиты.

Именно исходя из этого мы выбираем депозиты по критериям, описанным ниже.

Какой банковский депозит (вклад) выбрать для инвестиционных целей?

Выбор банковского депозита (вклада) имеет большое значение при инвестиционном планировании.

По каким критериям стоит выбирать банковские депозиты (вклады)? Эти критерии изложены ниже, причем расположены они именно в порядке важности.

1. Возможность частичного снятия средств с банковского депозита (вклада) без потери процентов

Как мы уже говорили, деньги на банковском депозите (вкладе) могут служить также резервным фондом (подушкой безопасности).

Ре­зервный фонд — это средства, как мы привыкли говорить, на черный день или по терминологии ряда авторов элемент финансовой защиты:

• если вы заболеете и не сможете какое-то время работать
• потеряете работу
• и что делать, если понадобится значительная сумма денег на лечение
• а где взять деньги, если вдруг срочно нужно ремонтировать ав­томобиль или квартиру (не плановый ремонт, нет, а именно нео­жиданный).

Важно. Те или иные финансовые проблемы постоянно возникают у каждого чело­века, и нужно быть готовым к их решению. Именно для этого каж­дому человеку или семье и необходим резервный денежный фонд в виде банковского депозита (вклада).

Что человек будет делать в описанных выше случаях при от­сутствии такого резервного денежного фонда?

Он может попробовать взять деньги в виде кредита в банке. Но это будет труд­но сделать человеку больному или неработающему. Банки при выдаче денег требу­ют залог.

Но даже если банк даст денежный кредит, будет довольно накладно для человека без постоянного заработка оплачивать банковские про­центы.

Остается занимать деньги у родных и знакомых. Но все мы зна­ем, с какой неохотой люди отдают свои деньги, даже если это близ­кие родственники.

Исходя из предназначения резервного денежного фонда, основным свойством денег, находящихся в резервном фонде, является их пол­ная ликвидность, т. е. возможность быстрого получения этих денег при необходимости.

Насколько быстрого? Я думаю, что 1-2 дня, в течение которых вы сможете получить свои деньги, — вполне достаточная и приемлемая ликвидность.

Банки, предлагающие данное условие по депозитным счетам, всегда устанавливают минимальный остаток на депозитном счете - это та сумма, которая должна оставаться на депозитном счете до окончания его срока. Поэтому клиент может снять с депозитного счета лишь сумму денег, пре­вышающую минимальную.

Например: Вы открываете депозитный счет с возможностью час­тичного снятия денег с этого счета. Минимальный остаток денег при этом установлен банком на уровне 10 ООО р.

Вы ежемесячно вносите на свой депозитный счет 30 ООО р. Через 3 месяца на депозитном счете накопится сумма 90 ООО р. В это время вам срочно понадобились деньги в раз­мере 50 ООО р. (соседи затопили квартиру и не хотят платить за ремонт).

Вы идете в банк и снимаете со своего депозитного счета 50 000 р., на которые вам за время нахождения денег на депозитном счете банк начислил соответствующий процент. На счете остается 40 000 р.

Но если вам вдруг понадобится не 50 000 р., а все 90 000 р., вы смо­жете их также снять, но с потерей процентов.

То есть в этом случае банк заплатит вам по депозитному счету лишь тот процент, который предусмотрен банком по вкладу до востребования.

Но частичное снятие с депозитного сче­та необходимо не только для того, чтобы использовать эти деньги на какие-то срочные нужды:

• Это также необходимо и для того, чтобы инвестировать накапливаемые деньги, и это основное предназначение накопительного депозитного счета в банке.

При этом предлагается следую­щий алгоритм действий по использованию вашего банковского депозита (вклада):

• Вы накапливаете определенную сумму денег на депозитном счете, например 600 000 р.
• Предположим по условиям вашего банковского депозита (вклада) величина неснижаемого остатка 100 000 р. Эти деньги вы исключаете из рассмотрения.
• Часть денег от 500 000 р. вы используете на необходимые за­планированные расходы - 100 000 р. Часть денег вы оставляете на депозитном счете в виде резервного фонда («подушка безопасности») — 300 000 р.
• А остальную часть денег - 100 000 р. - инвестируете в другие, более долгосрочные инвестиционные инструменты. Предположим, в НПФы, ПИФы. Кстати, этот процесс также можно автоматизировать.
• Таким образом, первичное накопление денег осуществляется в банке, а далее часть этих накоплений инвестируется.

Возникает закономерный вопрос: а почему сразу не инвестировать деньги в НПФы, ПИФы или еще куда-нибудь минуя депозитный счет?

Так действительно можно делать в том случае, если сумма денег еже­месячных инвестиций более 30 000 р.

Если же вы планируете еже­месячно откладывать по 10 000 р., то нет смысла каждый месяц с этой небольшой суммой денег бегать по НПФам, ПИФам.

Более эффективно, с меньшими затратами времени, накопить сумму денег в банке (тем бо­лее, если вы сможете сделать это автоматически, да еще с получением определенного дохода), а далее инвес­тировать уже более значительную сумму в другие инвестиционные инструменты.

2. Возможность пополнения банковского депозита (вклада)

Так как вы должны в соответствии с вашим инвестиционным планом (разработке конкретных под вас инвестиционных планов будут посвящены специальные уроки) осуществлять свои инвестиции на депозитный счет в банке периодически (к примеру, ежемесячно), это условие является необходимым.

Не все банковские депозиты имеют данное условие — большин­ство депозитов, предлагаемых банками, не предусматривают возмож­ность дополнительного пополнения средств на депозитном счете.

Внимание. И вот здесь я вам рекомендую использовать следующий механизм пополнения вашего депозитного счета - переводить деньги ежемесячных инвести­ций безналичным путем.

Это чрезвычайно эффективный способ для сохранения денег и для того, чтобы избежать искушения расходования денег до того, как вы донесете их до банковского депозита.

Поэто­му я рекомендую автоматизировать пополнение своего депозитного счета в банке. Как это можно сделать?

Дайте поручение банку, на счет в котором вы получаете свои заработные деньги (если, конеч­но, вы получаете их таким образом, а не в конверте), ежемесячно переводить часть заработных денег на указанный вами депозитный счет в указанном банке.

Внимание. Обратите внимание на комиссии банка за перевод. Для разных банков они различные.

А если только часть заработных денег поступает на счет в банке, а часть — наличными в конверте, вы можете попробовать все деньги, по­лучаемые на счет в банке, переводить на свой накопительный (депозитный) счет безналичным путем, а на текущие расходы тратить получаемые наличные деньги.

В этом случае вы вообще не бу­дете касаться своих денег, и в то же время их сумма будет постоянно увеличиваться на вашем накопительном депозитном счете.

Автома­тическое инвестирование части ваших денег — исключитель­но эффективный инструмент! Сделайте это — и уже через год вы сами увидите на собственном опыте, насколько это эффективно, когда на вашем депозитном счете, практически без всяких усилий с вашей стороны, появится значительная сумма денег.

3. Ежемесячная или ежеквартальная капитализация банковского депозита (вклада)

Капитализация процентов (или сложный процент) — начисление процентов на начисленные ра­нее проценты. Капитализацию называют восьмым чудом света, так как благодаря ей капитал со временем может превратиться в огромные суммы.

Так почему же я поставил капитализацию на самое последнее место в списке критериев для выбора банковского депозита (вклада)?

• Все дело в том, что капитализация эффективна на длительных промежутках вре­мени и начинает реально работать после 10 лет инвестирования. Тогда накопленные проценты имеют значительный вес и их при­рост очень ощутим.

В банке же на депозитном счете (вкладе) клиент осуществляет лишь предварительное накоп­ление денег и вряд ли будет держать там деньги более 1 года. А за год капитализация процентов очень незначительная.

Внимание. Безусловно, депозитный счет с капитализацией всегда лучше, чем без капитализации, но если вы нашли депозитный счет с хорошими условиями и два первых критерия выполняются, а третий — нет, не стоит продолжать поиски банковского депозита (вклада) лишь для того, чтобы найти депозитный счет с условием ежемесячной или ежеквартальной капитализации.

Тем более что ставки по банковским депозитам (вкладам) с ежемесячной капитализацией процентов всегда ниже, чем ставки по депозитным счетам без капитализации.

Это тоже одна из хитростей банков — так как люди знают, что такое капитализация, и хотели бы ее иметь одним из условий депозитного счета, банки вносят это условие в договор. Но при этом они понижают процентную ставку по банковскому депозиту (вкладу).

• И если все по­считать, получится, что зачастую депозитный счет без капитализации процентов является более выгодным, чем банковский депозит (вклад) с капитали­зацией.

Этих трех критериев вполне достаточно для того, чтобы найти депозитный счет для первичного накопления средств.

Как видите, выбор банковского депозита (вклада) - достаточно непростая залача. Но она позволит вам и получить более высокий доход, и застраховать себя от ненужных финансовых рисков.

Выводы:

1. Пополняемый банковский депозит (вклад) с неснижаемым остатком – наиболее подходящий вид банковского депозита для первичного накопления и последующего инвестирования ваших средств.
2. Конкретные параметры этого вида банковского депозита (срок вклада, величина неснижаемого остатка, количество вкладов и т.д.) будут зависеть от ваших инвестиционных целей.

Надеюсь тепеть Вы сможете более осознано подобрать банковский депозит (вклад) для накопления, временного сохранения и последующего инвестирования своих заработанных средств.

PS. Из следующего урока Вы получите полное представление об инвестициях в обезличенные металлический счета (ОМС), в драгметаллы и ОФБУ (общие фонды банковского управления).

Следите за новостями Виртуальной школы пенсионера - будущего и настоящего.

До встречи!

Колесов Г.Б.,

эксперт по пенсионному планированию,
независимый пенсионный консультант

Что еще читать по основам инвестиционного планирования:

Как правильно выбирать банковский депозит (вклад) при инвестировании

Комментарии

Добавить новый Поиск

Оставить комментарий

Имя: Email:   Тема:   Пожалуйста, введите проверочный код, который Вы видите на картинке.

Русская редакция: www.freedom-ru.net & www.joobb.ru

3.26 Copyright (C) 2008 Compojoom.com / Copyright (C) 2007 Alain Georgette / Copyright (C) 2006 Frantisek Hliva. All rights reserved."